“呢排手机坏坏哋，等我用信用卡分期付款买部贵嘢玩吓先！”
“等阵，你唔系啱啱申请咗按揭咩？分期付款都要计入压测呀！买之前计清楚好啲！”
不少上车人士置业时，往往会忽略私人贷款对申请按揭的影响，由于每项负债均会计入压力测试，如果每月收入只是刚刚合格，随时因为私人贷款连累至申请按揭不合资格！究竟私人贷款如何计算入压力测试？如果有多张信用卡，又会否影响按揭审批？
信用卡分期还款计入压测
银行批核按揭时，会翻查申请人过往的银行纪录，银行对于信用卡一笔过的欠款，例如单次签帐1万元，只要对方已经还清欠款，银行并不会计入压力测试。不过，如果以信用卡分期还款或借取私人贷款，银行便会将之计入压力测试。
假设按揭申请人月入4.5万，如果手上有150万首期，在没有其他额外借贷情况下，承造七成半按揭，供款30年，买入 600万楼价的单位能符合供款与入息比率及压力测试。但如果每月要还款2千元，压力测试便会“爆煲”，需要考虑从其他方法通过压测。
*以上例子只供参考
除了信用卡还款，以上情况同样应用在其他私人分期贷款，例如向车会或财务机构已申请贷款，有关欠债同样会计入压力测试。
还款纪录良好，多张信用卡在身无有怕
不少理财精明的人士手持多张信用卡，只要过往有良好的信贷纪录，每月准时还款，即使有多张信用卡在身，仍不会影响按揭申请。但如果多次逾期还款，被银行证明为信贷纪录不良，最终便有机会影响银行按揭批核结果。适当使用信用卡并准时还款有助甚至提升信贷记录，赚取多些现金回赠也能协助提早上车。
如果申请按揭后才发现因有分期贷款在身，导致无法通过压测，首先可留意是否有额外收入增加借贷力，如果自身能力不足，便需要考虑增加担保人以通过压力测试。为防患于未然，申请按揭前最好先翻查自己的银行纪录，留意是否有遗忘的分期贷款，如有先行清还。
如果一、两年后有置业打算而暂时有短期的借贷需求，申请私人贷款时，最好申请一些提早还款时不用额外收取手续费的贷款。
豁免提早偿还手续费的私人贷款选择
- 7天冷静期
- 豁免提早偿还贷款手续费
- 首2个月免息免供
- 60日免息免供
- 24 x 7 由申请至贷款过数，最快5分钟完成
- 利用大数据分析作审批，无须入息证明及住址证明
- 申请免手续费、行政费，提前还款免手续费
- 在职人士只需提供身份证及手提电话资料即可申请，上限10万
- 不取提早清还手续费及罚息
- 免手续费
- 免提前还款手续费
- 独有14日延迟还款宽限，不限次数，不会罚款，不会影响信贷纪录
短还款期的私人贷款选择
还款期方面，现时很多银行的私人贷款的还款期已经降低至6个月
银行
最短期数 | 最长期数 | |
6 | 60 | |
6 | 60 | |
6 | 60 | |
6 | 60 | |
6 | 60 | |
12 | 60 |
财务公司
最短期数 | 最长期数 | |
3 | 84 | |
0.5 | 60 | |
3 | 60 | |
3 | 60 | |
3 | 48 |
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