个案简介
主角：John (36岁)、太太(33岁)、儿子(1岁)
理财疑难：（1）改善居住环境：在现居中尽快除下其中一人的业权（俗语说：由“联名”转“单名”），抽新居苑楼花（目标价为一千万元），如成功会放售现居所；
（2）买楼收租：在现居所中尽快转成单名并加按，以便多购一间物业作投资出租用（目标价450万元）
财政状况：
两者都涉及在将现居转成单名，但方向却完全相反：前者是部署买较高价楼，所以应除去较高薪金那位（即John)；后者则由于出租物业按揭成数较低（不能申请按揭保险），现居所需要一个较高薪金业主，令加按额增大。
让我们看看两个方向在技术上的安排，以检视那一个较可行。先说前者：若楼价一千万元，申请500万元的按揭，首期需500万元，就算放售了现居、连同现金、股票等也不足500万元！所以可能要采用发展商提供的二按配套，但John需留意二按的利息较高，甚或是与日俱增，长远计并不划算！所以应在楼花期努力储蓄，减低二按的份额。
再说后者：假设出租物业楼价为450万元，若叙造6成按揭，即首期及相关费用约200万元，每月供款约一万元，最低薪金约$26,000，若以John为现居单名业主并申请加按：以目前审批准则，最多可按390万，即可套现约90万元，现时流动资产可增至约210万元；以最高年期30年计算，每月供款约$15,500，最低月薪要求 约为$37,000。
纯粹以数据分析及客观考虑，后者是较可行的，但不要忘记John应预留相等于6个月支出（约40万元）作缓冲储备，换句话说可动用作首期的资产约只有170万元，尚欠30万元才能成事！建议John 可先转单名及加按套现，然后将套现中的90万元投进中度风险的投资项目，如收息股、房产基金、股债混合基金、环球股票基金等；另外每月储蓄中也可投放一半（约$20,000 – 因加按令每月供楼开支多了$2,000，储蓄亦相应调低），假设每年平均年回报是6%，三年后投资部分可滚存至约187万元，连同每月余下的约$20,000储蓄，总资产约有259万（不包括缓冲储备），大大增强能置业的可能性。
前者主要问题在于现居的楼龄大 (35年)，日后若加按未必能申请35年的按揭，供款时间较短，未能充分发挥“藏富于楼”效应，若希望日后改善居住环境，应给点耐性，并善用资金增值。若可在现时80万元现金中多抽调20万元，增加储蓄/投资效能，三年后看看楼价走势再行决定吧！
无论采用那个方向，John 需留意由联名转为单名持有，都需缴付相等于楼价一半的印花税，以560万元估价计算，应需付$42,000印花税。
以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。
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