“做𠮶行，熟𠮶行”? 今次的主角Ocean，在银行工作，算是半个金融人，投资、理财照道理难不过他。怎料Ocean和很多人一样，一直都是抱住人买我买的心态，乱买保险乱投资，走了不少冤枉路。要重回正轨，应从何入手? 一起看看理财顾问有什么建议：
个案简介
主角：Ocean (27岁，未婚)
职业： 从事银行工作，年资3年
理财疑难：
- 本人买了一份储蓄人寿保，现供第2年，保额$500,000保终生，供款15年后到期回本，每年派$2,000。当时未有考虑通胀及供款年期太长的问题，加上父母即将退休，担心日后开支加大难以负担，我应否断供，再选1份年期较短的保单？
- 另外，本人有一份供了20年的人寿保，保额为$100,000，现金价值港币$30,000，现时每年收息港币$1,500，红利供款$1,800。保额$100,000真的不太多，我应加额吗？还是将3万拿出来再买另一份？
- 由于工作繁忙未能长时间买卖股票，刚开始接触股票已断断续续蚀了$30,000多。有更好的入门基金、债券推介吗?
- 本人打算修读的CFA课程，现考虑供2份18个月，每月$1,500的定期存款，年利率2%，作储蓄之用。有更好的选择吗?
Ocean在个人理财目标、投资和购买个人保险方面都缺乏清晰目标，没有配合个人理财需求及将来事业发展上资金的运用。以下是对Ocean的建议:
人寿及医疗保要切合个人经济角色
根据Ocean提供的家用支出是每月＄2000，考虑到父亲将于5年后退休，相信Ocean每月的家用开支也应相应提高至$4,000左右。假设每年的通胀为2%，而家用支出约为30年来预算，Ocean合共需要负担的人生家用支出约为200万。所以一份200万元的人寿保险便是你对家人的责任额保障！建议Ocean以低成本及不加保费的条件下选择年期人寿保险，以现时Ocean 27岁，不吸烟和身体健康的情况下购买30年期的$200万元人寿保障年期保险，每月固定保费为$280。
医疗保障上，全数赔偿的医疗保障计划在不幸遇上顽疾或重症时可保障家人及自己，不让医疗费用成为负担。Ocean 27岁及选择每年两万元垫底费的条件下，每年$10,000,000医疗额的全数赔偿保险的保费为每年约$4,500！相信这两项基本而全面的人寿及医疗保障，相应Ocean需要负担的每月开支也不过于＄700，在财政开支上没有带来太大压力！
了解自己个人的理财目标和投资选择
建议Ocean清晰了解自己的个人保障后，便可将余下的收入作全面性的储蓄计划。若果Ocean是希望选择运用本金来收取利息作长远资产増值，更需要在没有太大家庭负担的条件下尽快提升你的资金！
选择储蓄方案时Ocean必须: 第一，考虑现金流的弹性 ; 第二，个人能承受的投资风险能力 ; 第三才是投资回报。当然年期的长短多寡需要因应你的理财目标而厘定，最重要不要盲目跟风及胡乱投资在自己不太了解的高风险投资产品上，结果往往是本末倒置、得不偿失！
建议Ocean可考虑将每月＄3,000定额供款在一些每月派息美元高收益债券，现时每年平均回报为7.5厘，因储蓄高弹性及每月收息，假设首储蓄期为18个月，Ocean本金连利息应可储蓄至＄57,000，应可足够应付你希望修读的CFA课程！
以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。
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