加按窍妙知多啲(下)

上回提及若业主有足够入息,可以经入息审查,即通过压力测试的方式来加按套现。那如果没有入息的业主,又有没有方法加按套现呢?其实还有一个折衷办法,就是以资产水平为基础的方式来申请按揭。银行会如何评估业主的资产水平?我们分别以现契物业及手持按揭物业的业主作详细阐明。

首先以拥有现契物业的C先生作例子,C先生是退休人士,而他的现契物业市价1,000万元,虽然他已没有入息,但仍可以资产水平为基础申请按揭,不论物业价值,一般可承造最高四成按揭,简单来说,C先生最高可套现400万元。不过银行或需要借款人提供银行户口结余纪录,或其他被动收入的证明如收租纪录等。

现契物业加按套现的条件相对简单,相反仍有物业按揭在身的业主若打算加按套现,银行则要衡量其借款人的还款能力及风险。一般来说,银行只会计算现时物业的估值的四分之一作为资产,再减去借款人的负债,即尚余贷款额,得出的数字若是正数,便是可套现的金额。

试用例子说明,D先生的物业现行估值1000万元,尚余按揭贷款额250万元。银行会将1000万元除以四,得出250万元,减去尚余的按揭贷款额,刚好亦是250万元,即D先生可套现的金额为$0。不过,假设D先生还有现金100万元,亦会计算在其资产当中,即350万元减去250万元,可套出资金100万元。

然而,各银行的做法略有不同,建议业主寻找按揭转介的帮忙或多向几间银行作出查询。近日,有大型银行调高转按的封顶息率及降低现金回赠,笔者料未来其他银行或相继跟随,转按的优惠或会逐步收紧,有兴趣转按或加按套现的业主宜尽快把握机会,赚取丰厚的现金回赠及优惠。

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