现金回赠增加反大失预算?

去年疫情影响本港经济,银行在风险胃纳转变,以及按揭业务资金成本高企的情况下,不约而同加强风险管理,按揭批核上的准则亦转趋审慎。除了微调按揭息率、削减现金回赠等按揭相关优惠,银行亦会考虑按揭申请人的行业稳定性而调整按揭条款。

近期楼市气氛持续畅旺,使银行对按揭业务转趋积极,部份银行或针对个别优质客户轻微调升相关按揭优惠。根据土地注册处最新数据显示,中小型银行的市占率已连升2个月,相信因个别银行为下半年抢占更多市占率而调整按揭息率。

而近年置业人士选择按揭产品时,除按揭息率外,银行所提供的现金回赠亦是考虑因素之一。事实上,银行按揭现金回赠曾于去年跌至0.5%以下,现时已稍回调至最高1.2%。现金回赠有所增加,对于买家本是一件乐事,不过对于凡事都计到尽的新手买家却要留神,超过1%的现金回赠或有机会增加额外首期开支,需要先「抬钱」上会。

事实上,金管局对住宅按揭贷款的认可机构有清晰指引,银行向借款人提供的现金回赠设有最高水平。若所提供的现金回赠超过贷款额的1%,银行审批按揭成数时,整笔回赠金额须包括在贷款额内计算。

以楼价为600万元的单位为例,如承造九成按揭,贷款额为540万元,而银行只可承造六成按揭,但透过购买按揭保险后,则可承造九成按揭。现金回赠方面,银行只会以六成按揭计算。如现金回赠为1%,计算方法为600万元x六成x1%=$36,000。但若现金回赠增加至1.2%,计算方法为600万元x六成x1.2%=$43,200。要注意是,因现金回赠超过贷款额的1%,金额须包括在贷款额内计算。因此,银行计算贷款额方法为540万元-$43,200=$5,356,800。顿时申请人的首期则会由60万元,增加至$643,200($60万+$43,200)。在物业买卖手续完成后,银行方可支付现金回赠予借款人。因此,对于首期资金紧绌的买家,须事前计算清楚所需预算,慎防因加得减,应预留足够资金应对支付首期增加的机会。

 

相关文章 :

趁楼市回暖 锁定安老按揭回报 本身有物业的业主申请俗称「逆按揭」的安老按揭,获得更多年金收入。如果想退休时拥有更多储备,或因经济状况有变需要更多现金周转,亦可考虑善用安老...
疫情影响经济 市民须做好财务管理 在现时经济环境下行的情况下,自身财务管理变得更为重要。笔者建议消费者要紧记「量入为出」,评估自身的还款能力,不要盲目消费…...
四大银行加按息 入市精明部署 打算购入二手物业的准买家,首先定必要留意估价。部份业主叫价仍然进取,加上银行对物业的估价转趋审慎,买家宜先向银行取得心仪单位的估价,如估价少...
二手市场「价跌量升」缔造楼市转机 近月二手市场有新变化,一方面受到多项不明朗的政经因素影响令业主叫价态度软化,另一方面买家议价幅度扩大,楼价回落令买家更易购得心头好,造成「量...
疫市置业按揭须知 政府再度收紧限聚令措施,发展商放慢新盘推售的步伐,买家亦因疫情减少睇楼活动。但亦有市民认为现时是入市的好时机…...
分享: