财务信誉影响借贷

银行或财务机构在审批任何贷款时,除了需要审查借贷人的入息证明以及个人文件之外,信贷评分亦是批核贷款及利率时的一项重要参考因素之一,并且从而了解申请人的财务状况,以及评估申请人是否为一个可靠的借贷人。

环联TransUnion(TU)是香港目前唯一消费者信贷资料的参考机构,记录信贷人在银行以及信贷机构的正面及负面信贷资料,当中包括个人资料、信贷情况、还款纪录、查询纪录以及信贷评分等。此外,信贷人如有任何债务拖欠、破产、或与追讨债务相关的法律事宜,相关资料亦会出现在信贷报告中。

评审信贷人的信贷级别时,TU会根据信贷人过往管理信贷的习惯,如还款纪录、银行总结余、信贷纪录长短、信贷帐户种类,以及新开立的信贷帐户等计算,从而给予信贷人不同级别的信贷评分。一般而言,如借贷人申请贷款时,得到的信贷评级愈高,银行所提供的贷款额及优惠亦有机会地更好。

现时本港经济持续低迷,最新失业率数字更升至5.2%,而在经济下行下同时会影响到市民的财政状况。TU在最新一份信贷行业分析报告,评估新冠肺炎疫情下,消费者的财政影响。在本港受影响的受访者中,接近三分之二的人担心住房、信用卡、保险及个人贷款等还款问题。此外,在本年第一季,信用卡、私人贷款以及循环贷款的逾期还款率升幅为最高,均录得双位数增长。在这三个类别中,千禧年代消费者在过去两季的逾期还款率按年增长最高,显示年轻一代对个人理财缺乏风险管理。

信贷状况是反映借款人的财务信誉,逾期还款会令银行或财务机构收紧贷款审核标准。有些人可能一直都不紧张自己的信贷状况,但到真正需要借贷时就会出现问题,如申请按揭时,银行所批出的按揭息率或会较市场一般的水平为高,令利息支出增加,情况较更严重的甚至有机会拒绝批核。一般信贷报告中的负面资料需于在清缴帐户5年后才会删除,而破产纪录更会保存8年,所以拥有良好的信贷评级是十分重要,要成为一个可靠的贷款人,简单地首先要准时缴交帐单,并且定期查核个人信贷资料,亦要妥善地管理个人财务安排,如债务维持低结余以及避免过度借贷等。

笔者将于下周专栏讲解信贷评分的厘定标准以及其他注意事项。

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