【借贷风险】私人贷款4大注意事项

武汉肺炎疫情对旅游、饮食及零售业构成重大打击,不少企业要求员工放无薪假或打折出粮,虽然有银行对相关行业的个人客户提供支援贷款,但对于打工仔来说仍难避免财政压力,甚至考虑申请私人贷款渡过难关。然而借贷私人贷款有一定风险,申请时需留意以下4大注意事项!

(一)是否做到有借有还

决定申请私人贷款前,应清楚了解贷款涉及的所有开支及还款时间表,并确保自己有能力按时还款。如果逾期仍未清还款项,不但会衍生庞大利息开支,借贷人的良好信贷评级也会被破坏,对日后置业申请按揭会产生负面影响,除了未必能获得最优惠的按揭计划及现金回赠,甚至有可能被银行拒绝其按揭申请。

(二)私人贷款种类要分清

私人贷款种类繁多,最常见的是分期贷款及循环贷款,分期贷款属于无抵押贷款,申请人需要在预定的时间内每月定额还款,如果提早还清欠款需要支付罚息。循环贷款则较为弹性,没有固定的还款期及还款额,申请后财务机构会提供一笔贷款,供申请人在有资金周转需要时提取,可自由决定还款期及金额,如果提早还款亦不会罚息。对于近日经济欠佳,突然缺乏现金周转的企业老板,可透过循环贷款解决燃眉之急。

(三)利息以外的额外费用

私人贷款除了要支付利息,还牵涉不少额外费用,例如手续费需要在正式批出贷款前扣除。如果提早还款亦需额外支付还款费用。如果逾期还款,罚息会根据每日利率计算,并要缴交额外的手续费。循环贷款一般需要支付年费及提款费用,申请前应向财务机构了解清楚。

(四)懂得分辨每月平息及实际年利率

市场上的贷款产品经常显示每月平息字眼,但每月平息只反映每月的利息开支,例如每月平息为0.3%,贷款额为6万,每月利息开支便是180元(0.3% x $60,000),如果借贷期为20个月,总利息开支便是4,320元(0.3% x $60,000 x 24),但每月平息未有实际反映整体的借贷成本,想更清楚了解整体借贷开支,应参考实际年利率。私人贷款的实际年利率根据银营运守则而厘定,包括贷款的利息及所有额外开支,反映借贷时的所有成本。

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