【居屋陷阱】二手居屋按揭防地雷

虽然新居屋与二手居屋都有政府担保,但是买入二手居屋需要特别留意居屋的楼龄,若居屋余下的担保期不多,首期会大大提高,买家随时要挞订

留意二手居屋所余担保期

由于居屋有30年的政府的担保期,因此新居屋的买家毋须提供入息证明和通过压力测试,而且白表可借足9成按揭及款期长达25年。而一般大约18年楼龄或以下的居屋,由于距离担保期完期还有10多年,因此银行亦会提供与新居屋同样的按揭条款。

不过,当居屋有一定楼龄,如已经24年,意味担保期只余下数年,如果想申请9成按揭,还款期会大幅减少,以让按揭余款在担保期完结前降至6成水平,导致每月还款额大幅上升。而如果想保持25年还款期,则不能借9成按揭,意味要增加首期。亦有部份银行可能仍会给予25年及9成按揭,但当过了担保期,则要补回差价,令到按贷至楼价的6成。

【居屋陷阱】二手居屋按揭防地雷

以500万元为例,如果楼龄为24年,9成按揭下,要达至6年后未偿还本金占楼价六成或以下的原则,还款期会缩减至15年或以下,变相令每月供款额,由25年还款期的2.1万元急升至3.1万元。至于要借足25年,则按揭贷款只能约360万元或以下,买家要多支付90万元。

过了担保期 需入息证明及压力测试

如果买入了过了30年的担保期的居屋,向银行申请按揭时,则要提供入息证明和通过压力测试,而且最多只能借6成按揭。如果买家入息不足,借款人更不能加担保人,因此,白居二的人士,必须要计好数才好决定买入过了担保期的居屋,而且要准备好入息证明。

【居屋陷阱】二手居屋按揭防地雷

由于过了担保期的居屋,较难找到下手买家。因此,当居屋业主想放售过了担保期的居屋,可考虑补地价,令到居屋变成私楼,非白居二人士亦能买入。而且下手买家可申请按保,以获得高成数按揭,同时可加入担保人,以及选择现时息率较低的H按计划。另外,居屋业主可在市场淡静估价低时,申请补地价,灭少补地价的成本。

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