过去几年银行透过现金回赠吸引其他银行客户转按，近月有多间银行削减现金回赠，由高达贷款额2%跌至1%甚至零回赠，令原本打算转按的客户却步，维持原有按揭计划？其实只要计计数，转按仍然大有着数，现一一为大家拆解﹗
“呼吸Plan”转按悭息
要决定是否需要转按，最重要计清楚按息差异以及现金回赠有几多。现时不少发展商为一手物业提供“呼吸Plan”，缴付5%首期后便可以上车，首两、三年会提供免息供款优惠，但两、三年后息率便跳至5、6厘，业主难以负担。但如果选择转按，以贷款350万、还款期为22年及实际按息2.25%计算，即使现金回赠被削减，但转按后仍节省总利息136多万。
转按后前后变化（假设物业贷款额为350万，还款期22年）：
回赠助抵销加幅
有业主因为现正使用按息较佳的按揭计划，而不考虑转按，但只要用心计计数，其实转按同样更为化算。以贷款额700万为例，假设业主剩余还款期为20年，现时按揭息率为2.25%，每月供款为$36,246，如果转往实际按息加至2.35%的新按揭计划，每月供款轻微增加至337元至$36,583。
不过，由于转按设有1%现金回赠，贷款额700万可获得达7万元的现金回赠，基本上转按成本只涉及5千元左右的律师费，扣除相关费用后现金回赠仍然足以覆蓋16年的按息加幅。如果个别银行能提供1.5%现金回赠，更能覆蓋达17年的按息加幅。而且业主转按后经过罚息过度期，又可以再次转按获取回赠。
按息及现金回赠的变化（假设为700万贷款额、20年还款期）
加按可获赠更多回赠
近日楼市升温，如果业主手上物业楼价上升，可考虑透过高息户口Mortgage link零成本净赚现金回赠。Mortgage link的按揭利率与存款息率一致，有助业主重置资金，假设业主本身持有的物业市值800万，只余下200万的贷款，以现金回赠1%计算，能够获得2万元现金回赠。但如果业主借尽转按最高的按揭成数6成，可多借240万至480万，现金回赠可获得4.8万，比原本多比2.8万。
根据Mortgage link规定，可以存放贷款50%往高息户口，即可以把240万存放在高息户口对冲，次年再以部份还款形式交回银行，令现金回赠却可以倍翻。当两、三年罚息期过后，如果届时楼价再上升，业主可继续用此方法加按获取更多回赠。
除了基于以上3个理由需要转按，其实市面仍有不俗的现金回赠存 计划在，不少按揭公司甚至会提供独家优惠，可以衬著尚有优惠计划，尽早转按锁定现金回赠。