【按揭解谜】拆解4大按揭误解

《施政报告》修订按揭保险措施,降低买楼门槛,令巿场置业意欲提升,惟不少买楼初哥对按揭一知半解,小编一次过搜集了坊间最常见的4大按揭谬误,并为大家一一拆解﹗

误解(一):申请人已有香港住宅在手,按揭成数下调一成?

不少人以为若手持香港物业,再申请按揭时成数会下调一成,其实属于误解,根据金管局指引,是指「申请人在申请按揭时有就其他按揭物业作出借贷或担保」,并且要考虑物业是否自用性质。如果申请人有为第三者作为按揭担保人,该名申请人需要扣减一成成数。不过,如果申请人本身持有的物业没有承造按揭,或者已经供满按揭,该名申请人的按揭成数毋须下降一成。

另外,如果将购买的物业属于「自用」用途,其按揭成数亦毋须下调一成。至于如何演绎何谓自用则需要与银行保持良好沟通,因为法例上没有规定自用的物业只有一个。如果银行认同申请人买入的物业有充份理由作为自用,按揭申请人仍毋须被削减按揭成数。

误解(二):多按者一定做唔足9成按揭?

根据现时按揭新指引,只要符合首次置业身份,在按揭保险的帮助下,楼价高达800万也能够承造9成按揭。但不少担心身上有多个按揭的人士,未必能承造9成按揭。不过根据金管局于2017年曾发出新闻稿指出,就将涉及多过一个按揭贷款的借款人的按揭贷款,只要符合现时要求,仍可以承造9成按揭。不过多按人士最终能否承造9成按揭,仍要经过入息审查、供款与入息上限及估价等程序,最后由银行作出最终决定。

误解(三):转按后,偿还按息的比例会增加?

转按普遍能为业主带来更优惠的息率及现金回赠,并可以增加流动资金,但选择转按时业主经常有误解,为何转按后要缴付的息率,比转按前为多。其实如果在同一个利率、本金及还款期,即使转按后按息仍不会上升,不过,如果转按时息口上升、还款期或借贷额增加等,将导致利息增加。例如本身按揭计划还款期余下15年,但转按后加至20年,整体利息便会增加。

借贷额、还款年期或按息增加对供款的影响

误解(四):长者将自住物业做「逆按揭」,每月领取金额会将计入申请长者生活津贴收入部分?

安老按揭计划又名「逆按揭」,让借款人可以利用在香港的住宅物业作为抵押品,向贷款机构提取安老按揭贷款。借款人仍然是物业的业主,可以居于单位直至百年归老。不过不少长者申请「逆按揭」时会担心,每月领取金额会将计入申请长者生活津贴收入部分,所以抗拒申请「逆按揭」避免福利被削减。

不过,劳工及福利局于18年已澄清,基于在长者居住的物业并不计算生活津贴在内,另外,由于「逆按揭」的本质是利用自住物业作为保证而借款,收到的收入是借款而不是收入,而且希望鼓励长者运用自住物业的价值改善生活,所以有关收入并不会纳入长者生活津贴收入部分。

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