【按揭财技】 利用加按套现供子女海外升学

近年不少父母希望为子女安排海外升学,但开销分分钟达到六位数,以英国寄宿中学为例,一年学费及生活费便高达50万,父母一时未必有足够现金周转。不过,如果手上有砖头在手,便可透过加按套现,放心安排子女升学事宜。

加按是指把现已在财务机构做按揭的物业增加贷款额,以套取更多资金作其他用途。想知道透过加按能够套现多少资金,必须计算原有按揭中有多少尚欠本金。例如银行估出物业值500万,原有按揭的尚欠本金是200万,在可以承造六成按揭的情况下,最终能够真正套现100万 (500万x60%-200万)。

物业估价影响大

要做到无痛加按,物业的估价非常重要,因为加按本身不涉及物业买卖,银行只能以估价作为参考标准。打算加按的人士便可利用估价,并根据按揭成数上限得出最后获得的加按贷款额。所以,当楼市正在上行时,银行的估值较为进取,对加按套现更为有利,相反地,当楼市下行时,银行对物业估值较为保守,便会影响加按的最终结果。

假设业主手上剩余的贷款额为200万,而现时该物业估价为600万,根据金管局指引,1,000万以下的物业最高可承造6成按揭,扣除剩余贷款200后,业主可以套现160万(600 x 60%-200万),能够成为儿子海外升学的学费,如果尚余资金,可投资于收息股、直债、债券基金等投资产品,对冲因为加按而额外增加的利息开支。

留意个人财务能力

不过并非每个加按个案均会如此顺利,其中最大难关是业主的借贷纪录及收入是否符合按揭审批要求,如果过往还款纪录一般,或者在申请第一次按揭时,只能仅仅通过压力测试,期间收入未有增多,申请加按就会有困难。因此,留意个人财务能力、努力增加收入十分重要。

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