【按揭贴士】10个申请按揭被拒的理由

按揭涉及大额贷款,申请时绝对不能轻率,但过去往往出现不少按揭失败个案,今次拆解10个申请按揭被拒批的理由,让大家申请按揭时避免重蹈覆辙。

  1. 收入证明文件不足

申请按揭时需要提供最近3个月的公司证明、粮单及税单,如果缺乏相关文件,银行难以视作可信收入,如果缺乏固定收入人士要递交更加详细资料。

  1. 收入来源有可疑

银行会严格审查申请人申报的收入来源,如果有关公司背景有可疑,例如没有实质业务,或股东及董事来自申请人的亲属,收入来自家人的自动转帐,银行便会怀疑申请人的收入有「水份」而拒绝有关申请。

  1. 首期来源不明

银行对申请人首期的资金来源非常严格,如果有理由怀疑首期资金由其他银行或财务公司借贷而来,有机会拒绝申请。银行会审查申请人最近的财务记录,如果发现申请人签约前不久有向其他公司借贷,便会怀疑贷款与首期有关。如果首期由申请人的家人私下借出则没有问题。

  1. 信贷评级欠佳

银行会向环联信贷查询按揭申请人的信贷评级,现时信贷评级分为A至J,其中A为最好J为最差。如果申请人过往长期拖欠卡数,每个月只还最低还款额(min pay),信贷评级会被降低,银行会认为申请人未必可信。

  1. 不合理大幅加薪

银行审批按揭期间,如果发现员工不合理地大幅加薪,例如由1.3万大幅增加至3.6万,银行便会怀疑有关加幅是否属于底薪还是佣金,是否签约前突然加薪及发薪的公司是否具备规模,如果银行怀疑申请人「报大数」,会要求对方提交更多文件证明,甚至最终拒绝其申请。

  1. 私人贷款影响借贷力

如果本身已经申请私人贷款的人士,申请按揭时要小心难以逃过金管局的供款与入息比率要求。假设申请人月入达4万元,根据供款与入息比率上限50%计算,供款可以高达2万元。但如果每月私人贷款要交还1万,由于还款会加入供款与入息比率中计算,他的借贷能力便会大大下降。

  1. 涉及诉讼

即使拥有丰厚收入的专业人士亦未必能够百分百成功申请按揭,例如专科医生收入高又稳定,但如果涉及民事诉讼,败诉有机会赔偿数千万,信贷纪录内会出现不良「公众纪录」,银行有机会拒绝其申请。

  1. 申请按揭时间太短

如果申请6成以下按揭成数的贷款,银行审批时间只需要1星期,但如果申请按揭保险,需要长达至少21日。加上10月政府公布新按揭保险计划后,银行正要审批大量新按保申请,必须预留更多时间申请,如果时间太短,银行有机会婉拒申请。

  1. 自动转帐中伏

不少人会透过自动转帐处理生活开支,例如向父母缴付家用,但原来银行审批按揭会留意申请人每月的定额自动转帐,如果有此情况,会怀疑是否有隐藏性的私人贷款导致要每月还款。如果只属于家用转帐,父母又拒绝提供户口证明,银行有机会拒绝申请。如果想避免问题,可以透过自动柜员机提取现金支付家用。

  1. 物业类型影响审批

普通私人屋苑较容易承造按揭,但如果涉及唐楼一类落成已久的物业,验楼会比普通私人屋苑更为严格,间隔有机会已经被改动,与政府图则有一定分别,难以审批按揭;或者如果单位属于凶宅难以转手,银行均有机会拒绝批出按揭。如果希望投资于相关类型物业,要有心理准备预留更多资金。

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