【疫市买楼】第4波疫情杀到 两大难关如何过?

第4波疫情爆发下,政府再度实施严谨防疫措施,银行界亦展开轮班工作。面对新常态,有意置业人士申请按揭时,同样要面对两大新难关。究竟可以如何拆招?

1. 按揭批核时间需时更长

今年3月疫情爆发期间,银行实施居家工作安排,不少按揭批核会较平时需要更多时间。由于现时疫情再度爆发,银行同样实施在家工作,虽然有过往经验,批核按揭过程已较以往流畅,但大家也要拥有心理预备预松按揭申请时间。现时按揭审批时间由1个月延长至约两个月,如果高成数按揭甚至需要额外多1至两星期。在与卖家签约应协议3个月成交期,并预备好所有按揭所需文件,包括入息及工作证明,如果属于自雇人士,更需要预备长达6个月的入息文件。

2. 「林郑Plan」个别审核前亦要做压力测试

去年政府放宽按揭成数,800万以下可以申请最高九成按揭,800至1,000万最高可申请八至九成按揭,首次置业人士申请高成数按揭更能豁免压力测试。不过在疫情对航空、旅游、零售等行业构成严重影响,银行批核相关行业人士的高成数按揭时,个别审核前会恢复压力测试要求。如果申请人属于高风险行业,入息未能符合压力测试,便要考虑增加担保人以达到要求,或者买入成交价较低的物业。

假设打算买入800万,承造九成按揭,在没有压力测试的门槛,按揭申请人只需要符合供款与入息比率(DTI)基本门槛便能申请高成数按揭,月入只要符合$56,897便可以上车。而现时个别银行要求申请人要通过压测,即月入要达$ 68,135才符合资格。如果申请人每月平均收入只有$60,000的话,与压测要求便有$8,135的距离。除了一开始预留更充足首期资金,如果已签署临约,申请人可考虑加进收入稳定的担保人,如果未签署临约,可考虑买入楼价较低的物业,例如买入700万物业,申请人便能符合压力测试,当收入增加及疫情稳定后,再考虑换楼买入较大的物业。

月入$60,000的个案分析:

*假设利率为2.5%,供款期30年

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