【财务管理】疫市下6大理财技能

新冠肺炎影响下,不少打工仔要面对放无薪假、减薪甚至裁员的困局,收入大幅减少,如果本身有家庭负担或债务更是压力沉重。要面对当前难关,应保持乐观心境及强化理财技巧,只要运用以下理财6招做好财务配置,便能顺利在「疫」境中度过,长远达至财务自由的境界。

1.选择利息成本较低的贷款计划

如果本身有债务在手,应审视还款计划是否需要支付高息。例如每月只清还信用卡最低还款额,信用卡的实际年利率高达40厘,即使欠款不多,利息成本开支庞大,要多年后才能还清款项,建议可申请结余转户计划,尽量把利息成本降低。供楼的人士应审视手上的按揭计划是否优惠(例如是否已踏入「呼吸Plan」后的高息还款期),如有需要及负担能力应进行转按。现时不少平台提供私人贷款及按揭比较服务,方便申请人比较不同的贷款计划。

2.准时清还贷款

面对收入减少短期内难免要申请贷款度过难关,获得贷款后必须准时还款,否则不但要支付额外罚息,拖欠还款更会导致个人信贷评级下降,对日后再申请贷款深远,不但未必能获得优惠的贷款计划,更有机会被财务机构拒绝申请。如对还款未有足够信心不应随便申请,宜先向专业人士寻求财务意见。

3.严格控制开支

收入减少必须严格控制开支,把平日消费分类成「必要」及「想要」两部份,「必要」的消费是指生活上无法免除的开支如租金、交通及基本膳食,「想要」的消费是基于欲望而衍生的开支,如购买名牌手袋或衣服。在此艰难时刻,应尽量把「想要」的消费意欲减至最低,不被广告迷惑。

4.善用信用卡

信用卡欠款虽然会衍生巨额利息成本,但如果保持准时还款习惯,信用卡便会变成一种方便的借贷工具,让个人现金流更为松动,而且签帐带来的现金奖赏,可用作购物或换取飞行里数,比使用现金更为化算。生活上必要开支应尽量使用信用卡签帐,在毋须过度消费下获取最大回赠。

5.制订储蓄目标

要做好财富管理应制订长远储蓄目标,把部份收入放入储蓄类别滚存。现时有多种法则计算储蓄占收入比例,最基本为「333」法则,把收入分成3份,分别放入储蓄、日常开支及投资帐户。假设月入为21,000元,便要把7,000元放入该户口中,即使开支增加也不能动用储蓄,另7,000元放入衣食住行的日常开支,最后的7,000元放入投资户口,为长远退休做好充份储备。

6.分散投资

如果希望获得长线回报,应该根据自己投资经验及年龄做好风险配置,除了分段入市,应该投资在不同产品、地域及行业,投资产品可分散于股票、基金、债券、贵金属,地域可选择香港、中国、亚洲、美国及欧洲市场,行业可投资于工业、金融、科技、医疗等业务,如果其中一种投资产品、地区或行业出现风险,其余也能补足。

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