【财务管理】私人贷款4大常见错误

新居入伙、结婚、创业等人士需要庞大资金处理事务,如果手上资金未够充裕,除了向家人借钱,私人贷款是另一条常见的增加现金渠道。不过申请私人贷款前应充份了解借贷产品及自身情况,才能避免以下四大错误并做好财务管理。

(一)未能分清各类私人贷款用途

私人贷款五花八门,有分期贷款、循环贷款、结余转户计划、税务贷款等不同类别,每种计划的作用、还款方法、利息收取均有不同,应先考虑借贷的原因再决定选择哪一款计划。如果只是清还税务可申请税务贷款,利率一般比其他私人贷款便宜;如果有整合贷款及卡数需要,可以选择结余转户计划,集中还款减低利息开支;如果是做生意一时周转不灵,可选择循环贷,由财务机构提供透支限额,可随时借用及还款,没有固定每月还款额。

(二)不懂得计算真实借贷开支

不少贷款广告以「最低息」、「全城至抵」作为卖点吸引借贷,但作为精明的借贷人士,应该货比三家找出最优惠的贷款计划。贷款广告经常标榜月平息极低,但大家要留意月平息只显示每月利息支出,并不包括行政费、手续费等额外开支。要知道还款期内的所有开支,必须要计算实际年利率(APR)。为保障自己,申请贷款时必须向多于一间财务机构查询贷款计划的实际年利率,掌握更多借贷资讯。

(三)未有仔细考虑风险

不少借贷人士申请私人贷款时过份草率,未有仔细考虑是否能按时清还及逾期还款的后果。延迟还款除了导致罚息大增,个人信贷纪录评级还会大受影响,日后申请按揭及贷款未必会获得最优惠的计划,更甚者甚至堕入破产的局面,对个人信贷带来严重影响。所以借贷前应三思而后行,了解借贷是否有逼切需要,是否有其他方法如节省开支方向解决问题。

(四)以为提早还款必有着数

迟还贷款当然后果严重,但不少借贷人士忽略提早还款亦未必有着数。财务机构一般采用「78法则」摊分利息,以还款期为12个月为例,利息会以「12+11+10+9…..+1」计算,总利息单位为78。而第一期利息比重为12/78=15%,第二期为11/78=14%,如此类推。所以在首四期的利息开支已经超过一半,对于接近最尾期数才还款,未必能填补贷款计划中的提早还款条款中的罚息及手续费。如果真的想提早还款,事前应向财务机构查询了解剩余多少本金、利息以及了解罚息及手续费才下决定。

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