定息按揭啱你使?

政府最新一份财政预算案,关于楼按的措施着墨不多,当中广受讨论的是政府与香港按揭证券有限公司合作推出定息按揭计划。是次计划是以试验性质进行,并以三款定息按揭供客户选择,包括10年期(2.75厘利息)、15年期(2.85厘利息),以及20年期(2.95厘利息)。定息期完结后,借款人可继续选择采用定息按揭或转为浮息续期(若选用浮息,利率将为最优惠利率减2.35厘)。

定息按揭即指在供款期间,息率是固定不变,在反映成本及风险溢价的情况下,一般年期越长,利率亦相应增加。好处除了让客户有更多选择,借款人亦毋须符合加息压力测试,而且对于部分人士,尤其非固定入息客户,定息按揭能稳定供款,减低他们面对利率波动的风险。

定息按揭在一些发达国家是主流选择之一。以美国为例,30年定息按揭以及15年定息按揭在当地较为普及,当中30年定息按揭更早于1970年代成为标准按揭计画,至今仍受当地人广泛选择。而最为人津津乐道的是美国股神毕菲特接受电视台访问时谈及*,于1971年使用30年定息按揭购买了加州一间价值15万美元的度假屋,并且形容30年定息按揭是「世上最好的投资工具」。

美国于2015年12月起至2018年合计加息9次,共2.25厘,而香港亦于2018年9月加息1次。2018年当时市场预期加息步伐将会继续加快,因此多人选用定息按揭产品以锁定息率,选用比例曾高达五成。但由于香港近年因成本问题,银行已渐渐暂停推出定息按揭计画,普遍客户大多选择H按(一月份H按计划在按揭产品中市占达八成),而且一个月拆息于近日连创新低,料未来选用H按的客户将会增加。

总括而言,以息率比较,是次定息按揭计划对客户的吸引力虽然不算大,但是置业是长远计划,现时平均还款年期仍维持于高位(最新金管局住宅按揭统计数据为27年),期间亦有机会再次经历加息周期,对于想要稳定地控制每月供款的人士仍有一定吸引力。加上新措施有助发展一个长期稳定的按揭市场,而市场上有多一项按揭选择,绝非坏事。

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