【个案分析】人生赢家 40岁供完楼谂退休!

不少人年过40岁都未上车,今次的主角Joseph理财有方,40岁已供完自住物业,每月还多出约8,000元的盈余!想好好运用盈余,维持日后高品质的生活,尽早退休,应如何部署?

个案简介
主角:Joseph
月入:$5万
理财目标:希望善用每月盈余作每年一次的长途旅行基金,并预备「退休储备」提早退休

读者财政状况

资产分配分析

Joseph没说明要预留这「长途旅行」需每年预留多少,但粗略估计如每年维持3星期的外游,5万元的预算(即每月预留4,200元)也可有不错的选择,余下的3,800元便可留作「退休储备」。扣除「旅游储备」及「退休储备」后,每月Joseph仍有万多元的盈余,财政上可算是很健康的。

退休后Joseph希望维持现时生活水平(包括每年一次长途旅行),而预计个人开支则会减少了和上班有关的交通、应酬等(约是以前的80%,即约12,000元),那每月支出(个人及家用)便变成约20,000元。以男士平均寿命80岁计算,若55或60岁退休,总退休金都约需1,000万。

退休策划的主要工具是投资产品(如股票、债券、基金)、年金、买楼收租等。现时楼价高企,辣招仍在,而且未来经济还有不少变数,买楼收租看来不是现时最佳选择,建议Joseph考虑一些有保証派息率的年金方案,在市场波动期较有保障,亦可与较高风险的投资类资产作风险对冲。

建议Joseph以60岁前退休为目标:

投资类资产约有300万元,若以平均年回报5%计算,15年后料可滚存至约635万元;每月的「退休储备」(3,800元)投入年金方案,供款期15年,之后继续滚存;余下每月盈余(17,500元)暂时放进银行活期户口。

MPF以平均4%年回报计算,在55岁时,第1、3及4项已积存至共1,200万,足够令Joseph退下火线,又或者作半退休,多点时间享受人生。那第2项的功能是什么?就是和投资类资产对冲风险,万一遇着大熊市,回报不佳,这年金也能提供基本生活费(由70岁起,每月派发约13,800元,直至终老),对长寿人仕也有较稳妥的安全网。

Joseph提及每月万多元的盈余是放在银行户口的,由于现时是零息时代,建议Joseph可考虑一些年期较短(5至10年)的储蓄方案以抗衡通胀,暂时仍有一些能提供全保证回报的方案,在超低息年代也是不错的资产配置,也可令资金流影响较低。

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