【个案分析】月入1.6万 公屋女的退休部署

有人说:「得公屋,得天下」。住公屋固然可节省住屋开支,但长远来说是良方吗?今集主角文小姐与父母同住公屋,单身的她没打算结婚,也没打算搬出,无需担心住屋问题。她平日喜欢宅在家,每月消费不超过1,000元,余额全用作储蓄。不过单靠储蓄,足以让她50岁退休,安心养老吗?一起看看专家分析!

个案简介
主角:文小姐(28岁)
职业:客户服务员
月入:1.6万元
理财目标:想作高增长的中长线投资,希望该项投资易于管理,同时能分散现有储蓄保险之风险,目标是50岁退休。

注1:包括基本月薪及年终花红
注2:文小姐有两位姐姐,每月同样给3,000元家用作分担
注3:储蓄保险为期5年,期满可留在计划内继续滚存,目前已供2年,估计到50岁退休时可拿回105万元
注4:全数用作储蓄

文小姐是家庭支柱之一,虽然现时家庭开支部分并不算多,但不要忽略父母退休后,家庭开支会相应增加,例如需面对自住物业的维修保养问题,而令生活开支提升。有见及此,在整体理财开支上需预留储备以作日后不时之需。同时在文小姐提供的资料中,并没有说明个人医疗保障,但一个全面的医疗保障是终身需要,对于保障个人资产和家庭负担有着重要的角色,文小姐在这方面不要忽视!

到文小姐50岁之年,通胀如何是我们无法预测的。若现在的工作压力很大,建议文小姐可以在已建立基础资产的情况下,选择一些压力不会太大的工作和短期性质的工作,以作生活上的调节及生活费的帮补。文小姐可以考虑运用现时已开始的储蓄保险计划作为基础资产的一部分,因在50岁已有约105万元的资产回报作预备。

退休储备的选择分析

在退休生活保障方面,文小姐可以安排退休后的长期收入,作为首要的理财目标。建议文小姐选择一些保证回报的年金计划,或波幅较低而定时派息的高收益债券基金作退休储蓄。这两种投资方案各有优点,其中年金的回报较稳定,但在储蓄期内弹性较低,不能随时提取现金作财务上的解困。而投资在高收益债券基金,文小姐必须面对投资上的系统风险。虽然此类基金的价格波幅较低,但必须定时检讨及评估,而平均每年派息率能否达致预期的投资储蓄目标,也需要详细了解和预算。

以现时的每月开支为蓝本,文小姐的基本开支为每月4,000元。假设每年通胀率2厘,现时的4,000元相等于32年后的大约7,500元。文小姐可以选择一些提供固定回报的年金计划,假设一个为期20年,月供3,500元的年金终身计划(合共储蓄本金84万元),以每年派息4.5厘预算,由60岁开始每年可提取约14.4万元直至终身100岁,她亦可在年金计划加上通胀提升的要求以调整提取金额,或在60岁时一次过提取222万元作退休生活费之用。

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