【个案分析】30岁女月入4万 供楼理财如何部署?

今次收到一位孝顺女投稿,30岁女自己都未上车,却打算先帮父母供楼,担起头家!但月入只有4万,不单要供楼,还要供养父母,又谈何容易呢!一起看看理财顾问有何建议:

个案简介
主角:Karen(30岁)
月入:$4万
理财疑难:父母3年前刚买楼,明年将退休,按揭余额约$270万,尚余10年供款期,自己的收入不能支撑家中开支及供楼费用,应怎样做好资金预算呢?

由于父母也累积了$600万作退休金,基本生活不成问题,但也不希望日后Karen的财政负担太大,所以考虑取出$150万作部分还款,后遗症便是退休生活质素下降,恐怕最后也要Karen费心,两老更不愿见到!面对快将来临的庞大开支,Karen应怎样担起这头家呢?

供楼养家的理财建议

凡是有转变,最痛苦往往是在开始、适应期时,所以一些非必要支出可想想怎样减省,谨慎理财;工作也要努力加油,增强自己升职、加薪、甚至跳槽的本钱。开源或有难度,节流效果可更快!Karen喜爱旅行,每年会去1-2次,平均每月预留$3,000作旅游储备,但家庭开支大增后相信也难维持现有质素,笔者建议她短期内每年只旅行1次、并选择较邻近地区,并限制旅游储备至每月$1,500,那样她每月便可增加$1,500储蓄额至$20,700

楼按部分:若将$150万全数投入楼按作部分还款,每月供款将减至约$11,000,对Karen财政负担可大幅度下降,但引伸的问题便是父母的资金即时少了一截!建议Karen考虑以投资来跑息差,既可保留一定资产在身边,也可透过息差再一步减低供楼开支;作个比喻:如这$150万可每年争取4%回报,并将这$150万分段提取作供楼用(以10年为期限),那每月可提取$15,000以补贴供楼用途,那时Karen每月只需供约$10,000,虽然两者相差金很少(每月只差$1,000),但资金不会一次过消失了,万一在中段时间需钱急用,也可周转一下,对父母甚至Karen的心理压力可减低!

投资策略不宜进取
近年香港经济较弱,下行机会较大,所以应选择收租或收息股为主,并可加入一些环球健康护理基金,这投资版块和经济情况的相关性较低,近年在环球市场不稳定的情况下,健康护理版块是一个较稳定的选择,始终人口老化在已发展国家情况严重,新兴地区又随着经济增长对药物要求增加,而近年的并购活动也带动股价上升,而且在投资组合加入环球元素,更可分散风险,对Karen来说是一个不错的选择。既然Karen 仍有一定的现金,可考虑将部份拨至年金计划,赚取稳定利息回报,令自己日后生活更有保障。

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