【个案分析】32岁夫妇孭24万学债 5年上车靠呢招

陈生陈太和很多香港人一样目标先储弹药置业、后安稳退休,但早年向家人借钱出国留学,两年内仍要偿还24万元学费负债,置业大计会受影响吗?

个案简介
主角:陈生陈太(32岁)
家庭月入:$6.2万
理财疑难:

  • 以5年为限,应如何配置现有资产及储蓄首期
  • 在未还清学费前,是不是上车无望?
  • 如何为退休做准备?

「负资产」的投资理财策略

留意到陈先生现时严格来说是负资产,要作投资理财,需预留6个月生活费,约32万元作现金储备,由于现时只有18万元现金,所以陈先生应把首18个月盈余放进银行活期户口,不要轻举妄动。

投资策略方面,月供基金是最有效方法之一,以平均成本法减低风险 – 在第19至36个月 : 每月盈余8,000元的一半投放在月供基金;在第37至60个月 : 因陈先生还清负债,每月储蓄可增至18,000元,那时可沿用现有策略投放一半。若平均年回报 6%,5年后这笔储蓄(投资另加每月一半的盈余放于银行)可增至62万元。要购买500万元楼价之物业,最低要是一成首期,首笔资金共需70万元;估计陈先生5年后的资产额仍未达标,建议等多一年才置业

若年利率2.35%丶敍造30年按揭的话,每月供款额约17,400元,最低月薪为约42,000元,符合家庭入息及盈余要求。但陈先生需留意要预留差饷、地租及管理费等支出,所以每月整体支出约22,000元,较现时租金支出为高。由于预计陈先生「上车」已38岁,65岁退休时仍有3年未供满,余额约51万元须由退休金中支付。

至于是否在还清负债前「上车无望」?可说是的!在此建议陈生努力储蓄,在加薪时也可增加储蓄/投资额,有望加快「上车」时间表。

以月供策略准备退休费用

最后是退休策划︰假设两人每月退休费用需20,000元,由于女士平均寿命较男士长5年,在最后5年的每月退休费用可减至$12,000。以平均通胀3%计算,两人的总退休金共约1,180万元,连同尚欠的51万元按揭余额,夫妇俩应在退休前预备1,200万元。

假设强积金每年平均年回报4%,至65歳退休时可滚存至580万元;而置业后两夫妇每月盈余仍有约14,000元。如果他们能继续使用月供策略,至65岁时投资及储蓄部分可滚存1,000万元,连同强积金,相信退休生活不成问题。

当然人生仍有很多变数:升职加薪、生儿育女、换楼、健康情况、提早退休等等,都是现时难以预计的!建议陈先生定期检视财政需要和计划,谋定而后动!

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