有楼又有长俸，退休后基本的生活保障理应无需担心。不过10年后长俸还追得上通胀的幅度吗? 要保持退休前的生活水平绝非易事。想退休后继续创造被动收入有何办法？一起看看理财顾问的建议！

个案简介
主角：卢先（50岁）及 卢太（48岁）
职业：教师及公务员
家庭月入：13万元
财务状况：

（1）家庭整体状况：卢女士 – 48岁，长俸制公务员，准备60岁退休；丈夫 – 50岁，强积金制教师，准备53岁时转为半职（入息减半）及60岁退休；女儿 – 17岁，准备往英国留学3年，教育基金已准备就绪；除自住物业，尚有一日本楼作投资之用，每月租金收入4,000元。

（2）卢女士预计60岁时能取得一笔过400万元的退休金，其后每月有2万元长俸收入（每年会跟随公务员薪筹调整机制作出调整），丈夫强积金户口现有约50万元；

理财目标： 60岁退休，希望为退休制造每月3万元之被动收入，维持现有生活水平。

注：自住物业尚余9年按揭

卢女士的个案有以下的考虑：

（1）丈夫3年后转半职，每月盈余将减少3万元，虽然仍有近3万元的盈余，但作任何较长线的规划时，都不能忽视这考虑因素；

（2）以被动收入模式退休，即是以资产增值／收息的部分作生活费，并不需要提取退休金，所以需较多的退休储备。除了传统的买楼收租，收息／租股或基金，他们也可以考虑于组合内加入年金，以令组合更多元化、更能抵御不同经济周期的不稳定性！

因此有以下建议：

（1）由于丈夫快要半职，女儿也快出国，资金需有一定的流通性，所以可将现有现金分为两部分投放：首先要预留6个月的支出作现金储备以防万一（约45万元），余下的185万元可连同现有股票（合共200万元），投放在收息／租股或基金，这可维持一定的资产流动性，但由于额度不少，请和投资顾问多沟通，订下攻守皆备的组合方案；

（2）丈夫未半职前，可这样处理每月盈余：15,000元投放在“月供年金”，供款期可选10年，15,000元投放在“月供股票／基金”，余下28,000元可先放在银行户口等待投资良机；

（3）在丈夫半职后，“月供股票／基金”部分因盈余降低或需暂停，但可继续“月供年金”部分，其时存放在银行户口的每月盈余约有13,000元；

（4）当丈夫60岁退休时（即10年后），虽然盈余将进一步降低，但由于卢女士仍未退休，大可保持投资组合，以她的入息支付生活费；

（5）整笔“月供股票／基金”在12年后（即卢女士退休时）料可滚存至650万元（假设平均年回报8%），存放在银行户口的现金约有210万元，其时丈夫的强积金结余约有130万元（假设平均年回报5%），连同卢女士的400万元退休金，共有流动资金1,390万元，料可提供每月约23,000元的被动收入（假设退休后，扣减通胀后投资／增值回报2%）；“月供年金”方面，可提供每月约11,000元的收入，即被动收入合共34,000元。

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以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。

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