【借力买房】情人节我收到一套房 前提是做他的担保人…

昨天是白色情人节,小编的一位女性朋友正是收到了这样的一份情人节礼物,但与此同时,还有一个拜托她做按揭担保人的收礼物前提,这喜悦和纠结并存的情形,到底接不接受好呢?

背景提要

迪迪和男朋友阿江是两个月前在朋友的生日派对上认识的,两人一见钟情,你来我往了三天便迅速确定情侣关系。

阿江今年32岁了,比迪迪大5岁,最近突然提出买房子和迪迪同居的计画。讲到困难处,阿江不好意思地低下头,因为目前的月收入不足以通过申请按揭压力测试,所以想要迪迪帮忙做担保人,以两人收入之和申请,便可轻易过关。

这段话从迪迪的嘴里说出来,小编充分体会到了她从幸福到担忧的复杂情绪,一来做担保人并不是房子的所有者,二来刚刚一起俩月就买房,是不是进展太快了?

这个担保人,当做不当做?
在解决迪迪的问题之前
我们先来了解一下什么是担保人?
做担保人又存在什么风险?

甚么人买房需要加担保人?

1.月收入不够

在目前香港的按揭措施下,压力测试有一个要求:当按揭利率上升三厘,借款人的每月供款不得高于每月入息60%。

而香港房价较高,不少打算买房的人因为月收入无法达标,需要增加担保人以通过压力测试。其中比较多见的子女结婚上车,但月入只有2万多元,需要父母做其担保人。

2.按揭申请人年纪较大

另一个比较常见的则是由于按揭申请人的年纪太大,不能符合银行对年龄的要求(因为通常最长还款期为30年),便需要添加较年轻的担保人,以通过银行批核。

3.是否只有近亲才可以做担保人?

如果借房贷6成以上,按揭保险要求担保人需为近亲,未婚的男女朋友关系亦可接受。

如果申请6成以上按揭,则没有近亲要求,朋友也可以充当担保人

帮人做担保有甚么风险?

1.当借款人遇上经济困难时…

当借款人无力偿还按揭贷款,担保人便要履行责任偿还按揭,所以担任借款人的担保人,通常是非常亲密的关系,例如父母子女、夫妻或兄弟姐妹,如果作为男女朋友,彼此关系未稳定,担保人需要考虑是否值得承受相关风险。

2.当你不再想为别人做担保人时…

担保人除了需要承受不少风险,日后如果想取消身份,不能单方面除名,需要与借款人沟通,由对方向承按银行提交入息证明,证实能通过压力测试后才可成功剔除。现时最普遍方法是由借款人转按至其他银行从而剔除担保人身份,同时赚取现金回赠。所以担保人的角色被动,决定前必须要三思。

3.当你想要买房时…

为别人做担保人后,相应的房贷会全数计算进担保人的压力测试,如果日后想自己买房,例如每月还款1.5万,担保人未来买楼也要把该1.5万计算入压测内。另外,担保人的按揭成数需要削减一成,由原有1,000万以下按揭成数六成减至五成,供款压力会增加。担保人供款与入息比率(DTI)压力测试同样会受到影响,由原有的50/60下跌至40/50。

4.当你想要申请按揭保险时…

如果日后申请按揭保险,有按揭在身的人士(包括担保人)的保费会较多,而且压力测试要求会更严谨。

温馨提示

由于可见,担保人责任重大,随时关系著30年的个人经济情况,不应贸贸然就答应。小编给迪迪的建议是,如果两人觉得合适又想一生一世,闪婚后再做对方之担保人又何尝不可。倘若一切都还没有尘埃落定,不妨好好与对方沟通并拒绝,如果阿江是真心实意,也不会因此而影响感情。

当然啦,这周是情人节主题,小编希望迪迪和阿江可以有情人终成眷属,也祝天下所有恋人早日共筑爱情小窝。

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