【家居保障】一文认识「火险」保障范围

除了家居保险,另一样最常见的就是火险(Fire Insurance),有不少人会误以为「火险」是保障火灾发生的保险,但实际上是「楼宇结构险」或「楼宇全险保障」的简称。

火险的保险范围只有保障楼宇本身的结构。而楼宇结构例如地板、天花板、门窗及「购买时已有的装修」都包含在其中,但并没有保障屋内的财物损失。保障范围包括家居因火灾、闪电、台风、暴风或洪水而引致的损失和损毁受保风险更包括山泥倾泻及地陷两种火险计划供您选择,提供不同程度的保障和承保项目,配合不同业主的不同需要。

因此,当意外发生时(不限于火灾,还包括水浸、台风等灾害意外),拥有火险可以补偿因楼宇结构损毁而造成的更换甚至重建的费用。火险保费一般与楼龄、物业类型、位置及楼按贷款额或保额而厘定,通常每年保费以千元计。

火险能保障银行的利益

事实上,火险对有承做按揭的业主而言应该不会陌生,因为业主向银行申请按揭时,银行会要求业主必须最少根据按揭借贷金额,每年支付相关火险费用,以防物业结构一旦出现问题时,能保障银行的利益。

部分二手大型屋苑本身也有买火险,但作为业主,宜主动查询一下自身物业的保险范围,因部分屋苑购买的火险,只保障屋苑的公众地方,未必包括单位内,可能不完全符合银行按揭所需。一般来说,银行可让买家选择以「重建费用」、「按揭贷额」、或「尚余贷款额」为基础去计算火险

把物业重建为原貌

至于业主选择购买火险时,需注意所谓的赔偿,并不一定是赔偿金钱损失,而保险公司可以赔偿原来的物件。保险公司也可以选择赔偿因火灾物业损毁后,把物业重建为原貌。所以火险的价值就是以重建物业作为准则。

此外,购买火险有机会出现「保额不足」的情况,例如原本重建费所需100万元,但如只是购入50万元的保额时,一旦出现火灾而整幢物业烧毁,保险公司未必是赔偿50万元,而只是25万元。背后理念是你只选购了保障重建价值的一半的保额,同时,每年在续火险时都可能需要重新重出估价,但估价费可能涉及千多元,金额不算太大,但业主自己需要留意。

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