【按揭拆局】拍拖不久邀做担保人 帮不帮?

最近有女网民在网上论坛分享,与月入3.7万的男朋友拍拖约一个月,对方表示打算置业,但担心首期不足,希望女网民可担任担保人,实现置业美梦。由于与男友拍拖不久,女网民担心现阶段考虑置业太快,希望网民给予意见。置业路上不少子女上车,也需要父母担任担保人,惟做担保人需要注意角色带来的风险,今日就一次过为大家拆解及提供建议。

为甚么要加担保人?

1. 入息不足

现行按揭措施下,压力测试要求当按揭利率上升三厘,借款人的每月供款不得高于每月入息60%。现时楼价高企,不少打算置业人士的收入不足,需要增加担保人通过压力测试。我们见过最多情况是子女结婚上车,但月入只有2万多元,需要父母担任担保人

2. 借款人年纪较大

另一个添加借款人的原因是借款人年纪太多,未能符合银行人龄要求,便需要添加较后生的担保人,以通过银行批核。

是否近亲才能担任担保人?

除了按揭保险要求担保人需要为近亲(未婚夫妻关系亦接受),如果申请六成以下按揭,朋友也可以充当担保人

担保人需要注意甚么风险?

1. 借款人走数担保人需要供楼

当借款人无力偿还按揭贷款,担保人便要履行责任偿还按揭,所以担任借款人的担保人,通常是非常亲密的关系,例如父母子女、夫妻或兄弟姐妹,如果作为男女朋友,彼此关系未稳定,担保人需要考虑是否值得承受相关风险。

2. 担保人身份难以单方面除名

担保人除了需要承受不少风险,日后如果想取消身份,不能单方面除名,需要与借款人沟通,由对方向承按银行提交入息证明,证实能通过压力测试后才可成功剔除。现时最普遍方法是由借款人转按至其他银行从而剔除担保人身份,同时赚取现金回赠。所以担保人的角色被动,女网民决定前必须要三思。

3. 按揭成数削减一成

担保人现时的按揭还款会全数计入压力测试,如果日后想自己置业, 例如每月还款1.5万,担保人未来买楼也要把该1.5万计算入压测内。另外,担保人的按揭成数需要削减一成,由原有1,000万以下按揭成数六成减至五成,供款压力会增加。担保人的供款与入息比率(DTI)及压力测试同样会受到影响,由原有的50/60下跌至40/50。

4. 申请按揭保险成本较高

如果日后申请按揭保险,有按揭在身的人士(包括担保人)的保费会较多,而且压力测试要求会更严谨。

由于可见,担保人责任重大,不应随便应承担任。虽然小编不知道女网民的男朋友有多少首期,但以其月入3.7万计算,如果拥有首期50万,申请按揭还款30年,他凭一人之力也能负担约440万物业,在元朗、屯门一带也能上车。所以小编建议女网民以与男朋友再三沟通,找出一个双方安心的置业及按揭方案。

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