【按揭贴士】做按揭担保人要知的3件事

一般市民要储首期从来都不是一件容易的事,令买楼负担一再加重之下。若个人收入不能通过银行的压力测试,很多时都会找家人成为「担保人」。

「担保人」一般只接受近亲

事实上,其实近年申请按揭时出现「担保人」这个情况颇普遍。最常见情况,是两夫妇一同买楼,只以一方的名义去买楼,若一方的收入不足以供楼,或未能通过压力测试,则由另一方担当担保人。

所谓「担保人」,就是当买家财力不足以应付物业按揭时,依靠另一位较具财政实力人士协助担保上会。同时,当借款人没有能力履行债务责任,即是未能还款时,「担保人」就要承担其还款责任。

一般来说,银行只接受近亲成为「担保人」,包括父母、兄弟姊妹等,如果贷款涉及「按揭保险」,香港按揭证券公司更规定只接受「担保人」跟「借贷人」具亲属关系。

审批按揭时会较严谨

此外,透过「担保人」协助上会购买物业时,银行在审批按揭时亦会较严谨一点,当中包括下调一成「按揭成数」。例如物业楼价为800万元,透过担保人协助上会后,买家最高只可承造五成按揭,现在只会批出400万元贷款。而且「供款占入息比率」及「压力测试」也需要分别下调一成,至40%及50%。

当然,在担任担保人前,也要确保担保人不会拖欠楼按,否则对信贷评级可能会有影响,而该笔的贷款已算了在担保人头上,即日后担保人想以个人名义买楼的话,在申请按揭时,会先减去这个额度。例如太太本身薪金能负担400万楼价的单位,银行只会承认她能负担300万元的楼价。

随时影响信贷评级

故此,当担保人并不仅是「名义上」的事,若未来有置业计划,就要先计好数,同时也要肯定被担保者的还款能力,以免信贷评级受到拖累。值得一提的是,担保人的身分,在信贷报告只会显示在Mortgage Count,并不会详细列明是担保人角色。

另一方面,申请按揭时最常见的是,申请人如果负债不少,又有迟还卡数纪录,信贷评级可能已受影响。银行在考虑批出按揭时,首先会将月薪减去每月需要偿还的贷款,才以剩下来的金额去计算申请人能否支付楼按,更要以这个七除八扣后的月薪进行「压力测试」,若不能通过测试,仍不能申请楼按。

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