【担保风险】帮人做担保 自己随时置业唔到?

香港楼价高,承造按揭更要通过严格的压力测试,收入不足但又有买楼需要的人,一是找人联名买物业,或是请一位有财力的人替自己做担保。由于现今香港买第二套物业需缴付双倍印花税(DSD),首置名额愈来愈矜贵,故以担保形式上会在香港愈见普遍。

然而,担保人承担的责任不少,更有以下风险,如果有人邀请你做担保人,必需要考虑清楚才好答应。

风险一:承担还款责任

担保人虽然不用替借款人还贷款,但就要确保借款人不会拖欠供款。一旦借款人真的无能力还款时,银行会先书面通知借款人及担保人追讨欠款,追讨不遂便会按法律程序收回物业拍卖,拍卖所得款项如果未能抵债,余额仍是会向担保人追讨。所以当上了担保人,便需承担借款人断供时的还款责任。

风险二:信贷评级受影响

就算借款人有还款,但如果经常迟还,担保人的信贷评级也会受拖累。因为根据环联的信贷评级,一旦迟还供款,将会大幅扣分,即使只迟还一天,也会被纪录在案。最重要是不单止借款人会被扣信贷评分,担保人也会一并扣分,就算借款人短期内偿还了欠款,有关纪录也不会删除。日后担保人如申请按揭或私人贷款,有机会因为信贷评级低而减低批核的机会。

风险三:压力测试难度提高

假如担保人日后有意置业,有机会因为过不了压力测试而借不到按揭。因为担保人是要承担借款人的按揭全数贷款。例如借款人借了400万元按揭,借款人及担保人便要每人负担400万元的债务,而非一人一半,每人承担200万元。

而担保人再向银行申请按揭时,银行在计算压力测试,也会一并将400万元计算在内。例如担保人自己买楼,需向银行申请300万元按揭贷款,假设贷款利率是2厘,供款年期30年,正常没有担保的情况下,压力测试的入息要求约28400元。

惟计入替人担保的400万元债务,银行便会以700万元的债务来计算压力测试,此时每月入息要求便跳升至66200多元。如果担保人月入是5万元,便会因为做了担保人而令自己无法上会,失去置业机会。

正因为做担保人有以上风险,在答应别人前必需要三思,尤其是有置业打算时,更加要计算好财力,切勿口快快答应要求。

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