【新手教学】银行几时会Call Loan?

有人说一失业银行就会call loan,又有人话物业跌到负资产就会随即被call loan收楼? 到底孰真孰假? 今集同你拆解call loan的疑惑!

开始之前,先搞清楚甚么是call loan!

所谓call loan,即收回贷款。跟据按揭契,银行是有权随时call loan的,并没有一定准则。而单计负资产本身不致于构成call loan的「致命伤」,最多只是增加call loan的可能性。突然被call loan,事必有因,以下便是几个常见的主因:

  1. 触犯按揭契约

根据规定,出租物业的最高按揭成数为楼价的5成。若业主在买楼时,经按保申请高成数按揭申请,而业主在物业成后不作自住而将单位出租,一旦被银行发现,便会被call loan,追回额外借款的的差价。

如业主是以6成按揭申请下,将单位出租,则可能有两个情况。一是楼价已累积一定升幅,借款金额已降至楼价估价的5成,这情况下,业主不用补回差价。但业主仍要向银行申请出租同意书。至于若楼价升幅未够令借款额降至5成,出租后被银行发现,业主仍可能被银行追回差价。

  1. 申请二按

如果业主将物业再抵押申请二按,有关二按物业情况会提交到土地注册处,而土地注册处就会向物业的「第一按」的银行发出电子提示,因此银行会知道业主将物业作二按。

面对有关情况,银行会要求业主提供二按的贷款文件,了解二按的金额和条款,再视乎情况要求业主增加担保人。如银行认为风险太高,亦会要求业主作部分还款。但整体而言,业主申请了二按后,会跌入高风险名单,被call loan的机会增加。

  1. 银行户口被取消

近年银行十分着重户口会否涉及洗黑钱,如被银行怀疑供款户口有大量现金交易,会向户主查询某些不寻常交易纪录的资料,如回复不能令银行满意,银行有机会将户口取消,以及要求业主清还所有按揭贷款

  1. 未能如期还款
    传闻供楼期间不幸失业,就会被银行call loan。事实上,一旦借款人士失业,银行亦未必会即时call loan,因为银行会考虑到借款人的供款记录,当借款人未能如期还款时,会被银行列入监察范围。在银行的底线中,60天是颇为重要的风险控制时间。一旦业主拖欠按揭还款超过60天,就会触发银行将业主列入重点观察名单。而普遍银行的做法是一旦6个月都没有供楼,就会call loan。

  2. 楼价下跌

一般而言,银行都尽量不会在楼价下跌但业主正常供款的情况下call loan。因为,一旦call loan 银行也会出现坏帐。根据过往香港楼市表现,即使楼价下跌,令业主变成负资产,但最终楼价都会向上,由负变回正。同时,对于银行而言,一旦业主断供要收回贷款,亦要走很长的法律程序,成本不低。因此,对于银行而言业主最紧要还是准时还款

万一银行call loan,业主又未能偿还贷款,银行便可收回单位,以银主盘的方式将其拍卖或放售。银主盘的售价往往较市价低,所以卖掉物业后通常仍不够偿还欠银行的钱,这个时候你便会失去物业之余还欠下一身债。虽然大多数情况下,只要你有稳定的收入,银行未必会即时call loan,但建议大家最好还是找按揭顾问清楚计算自己的负担能力先至入市!

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