【负资产解构】高成数按揭需谨防变「负资产」

放宽按揭成数后,首期要求大大降低。低首期买楼,楼价上升的情况下回报率当然更高,但相反如果楼价下行,风险也会大大提升。

甚么是「负资产」?

很多80后、90后可能未经历过1997年的金融危机或2003年SARS期间的「负资产」时代,甚么是「负资产」呢?举个例子,如果现在你买的物业价值是800万,你只付出了一成首期,你现在的负债为720万,这层楼带给你的身家为80万。

六个月后你还了20万贷款,负债减少至700万,但因为中美贸易战、社会等问题恶化,你买的楼跌了20%,只剩640万,此时这层楼带给你640万资产,但你仍需要还700万的房贷,即是负60万,就是我们所称的「负资产」。

银行call loan导致失去物业又欠下一身债

负资产带来最直接的影响是银行有机会收回贷款的差额(俗称call loan),例如上述例子中,你买的楼价值只剩640万,按九成按揭成数计算,最高贷款额只有576万,所以银行有权向你收回700万减576万 = 124万的差额。

如果你无力偿还,银行便会收回你的物业,然后以银主盘的方式拍卖,而且收回贷款涉及不少费用成本,加上银主盘的售价往往较市价低,所以卖掉物业后通常仍不够偿还欠银行的钱,这个时候你便会失去物业之余还欠下一身债。

要清楚计算自己的负担能力

虽然大多数情况下,如果你有稳定的收入,银行未必会即时call loan,但仍然要建议大家清楚计算物业合理的价格和自己的负担能力。

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