【跌价恐慌】银行何时会call loan?

不少置业人士怕楼价下跌,一来担心日后要低价放售,二来怕银行call loan(即要求业主提前还款)。现时银行对于call loan并没有一个明确准则,而楼价下跌,银行亦未必一定会call loan。以下会说明几个银行大机会call loan的情况。

1. 非自住用途

根据规定,出租物业的最高按揭成数为楼价的5成。若业主在买楼时,经按保申请高成数按揭申请,例如楼价800万元,借款8成即640万元。而业主在物业成后不久不作自住而将单位出租。一旦被银行发现,便会被call loan,追回额外借款的的差价。按揭成数要由8成降至5成,业主要还款240万元,同时更有可能因不如实声明而要面对法律责任。

至于如业主是以6成按揭申请下,将单位出租,则可能有两个情况。一是楼价已累积一定升幅,借款金额已降至楼价估价的5成,这情况下,业主不用补会差价。但业主仍要向银行申请出租同意书。至于若楼价升幅未够令借款额降至5成,出租后被银行发现,业主仍可能被银行追回差价。

2. 申请二按

另外,业主因为财务困难而向其他财务机构将按揭物业再抵押申请二按,由于有关二按物业情况会提交到土地注册处,而土地注册处就会向物业的「第一按」的银行发出电子提示,因此银行会知道业主将物业作二按。

面对有关情况,银行会要求业主提供二按的贷款文件,了解二按的金额和条款,再视乎情况要求业主增加担保人。如银行认为风险太高,亦会要求业主作部分还款。但整体而言,业主申请了二按后,会跌入高风险名单,被call loan的机会增加。

3. 银行户口被取消

近年银行十分着重户口会否涉及洗黑钱,如被银行怀疑供款户口有大量现金交易,会向户主查询某些不寻常交易纪录的资料,如回复不能令银行满意,银行有机会会将户口取消,以及要求业主清还所有按揭贷款

4. 未能如期还款

当业主未能如期还款时,就已被银行列入监察范围。在银行的底线中,60天是颇为重要的风险控制时间。一旦业主拖欠按揭还款超过60天,就会触发银行将业主列入重点观察名单。而普遍银行的做法是一旦6个月都没有供楼,就会call loan。

5. 楼价下跌

一般而言,银行都尽量不会因楼价下跌,但业主仍正常供款下call loan。因为,一旦call loan 银行就会出现坏帐。根据过往香港楼市表现,即使楼价下跌,令业主变成负资产,但最终楼价都会向上,由负变回正。同时,对于银行而言,一旦业主断供要收回贷款,亦要走很长的法律程序,成本不低。因此,对于银行而言业主最紧要还是准时还款。以上是针对银行一般情况,如有其他疑问,最好是与银行或按揭转介查询。

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