不少年轻人为蜗居死悭死抵，为求储首期再向银行借贷上车。不过，储到首期亦非人生赢家，因除首期外，有许多收费需注意，加上美国加息步伐持续，香港迟早跟随，供楼负担势上升。有意置业的人士要留意以下按揭步骤，以衡量上车的时间。

1.低过估值须补回差价
买家拣到心水物业后，需先向银行为物业作出估值，若物业的价格为400万元，但银行估值为350万元，则买家在付出首期及按揭以外，要自掏50万元予卖方。

其后买家可与卖方签订临时买卖合约，如有需要申请按揭贷款服务，需准备临时买卖合约、入息证明等文件。

完成申请手续，银行会为有关按揭贷款进行批核。当完成批核，银行会发出提供贷款通知书，银行律师亦会准备按揭契据给买家签署，提取贷款后，整个交易即完成。

2.楼价400万内可按九成
不同售价的物业，其按揭成数各有不同，若楼价在1,000万元以下，则按揭成数上限为60%（贷款上限为500万元）。置业亦可申请按揭保险，以求把按揭成数加大，以首次置业为例，400万元或以下的物业，连同按揭保险，最多可提供90%按揭；400万元以上至450万元的物业，连同按保，贷款额上限为360万元。至于450万元以上的物业，则无论是否首置，也最多可提供80%按揭贷款，且贷款额上限为480万元。

以一个400万元的物业为例，首置人士最少支付10%，即40万元首期，但留意申请九成按保，须为固定受薪人士以及最高供款比率为45%。

除40万元首期外，亦要计算印花税、律师费及经纪佣金等费用。若买家为首次置业，400万元物业的印花税为90,000元、律师费约8,000至10,000元、经纪佣金占楼价1%即4万元。总结而言，首期及前期费用约54万元，这还未计及水电煤按金、装修及家具等费用。

3.H按息低 属按揭主流
首期预算好后，就要留意日后的供楼负担。现时普遍银行提供两种按揭计划，包括“最优惠利率”即P按，及“香港银行同业拆息”即H按计划。

P按又分为大P（5.25厘）及细P（5厘），汇丰、恒生及中银香港的P属细P，其他银行则为大P，一般实际利率约2.15厘。

H按多以一个月香港银行同业拆息为基础，根据经络按揭资料，现时最优惠的H按计划为H+1.28厘，由于H会每日浮动，所以每月的供款额或有别，近日一个月拆息就扯高至1厘水平，实际按息急升，但由于H按会有锁息上限，为大P-3.1厘（实际按息现为2.15厘），变相H按实际利息亦已升至2.15厘“封顶位”。不过，一般而言H按实际按息多在2厘楼下，所以较受按揭人士欢迎。

4.申请人须过压力测试
申请按揭贷款需通过压力测试，由银行评估按揭利率下，申请人能否负担每月供款。银行会以现行P按的实际按息+3厘计算（即5.15厘），计算供款占入息比率不逾60%。

若贷款人士敍做六成按揭，则压测下供款人的月入须至少达21,841元；若敍做九成按揭，则压测下供款人月入须至少达37,925元。

金管局有此等规定，是避免香港一旦加息，供款人无力还款而招致银行体系风险。对供楼人士而言，一旦无力偿还贷款，银行可把其物业变卖，Dream House就必变成银主盘，上车一族要留意贷款风险。

资料来源: 东网on.cc