【个案分析】中女爱旅行 45岁开始储退休旅行基金

港人最爱去旅行,一年外游几次也是等闲事。45岁的小美亦是旅游发烧友,现时已开始筹备20年后的退休旅行基金,希望退休后维持现有生活质素,偶尔能出外旅游。要达成目标,应该从何入手?

个案简介
主角:小美(45岁)单身,住在已供满的自有物业
职业:文职
月入:2.53万
理财目标:退休后维持现有生活质素,偶尔出外旅游


根据小美现时支出情况计算,每月退休支出约需1万元(现值-以现时家用丶个人支出丶旅游储备总数之80%),假设小美65岁退休及需应付20年退休生活,小美需准备大约570万元的退休金;另外也建议为现时的物业预留100万元作为日后维修费用,因此总退休金需要670万元。

预留6个月生活费储备
小美共需退休金约670万元,现时资产不足50万元,差不多是由零开始,所以小美要有「长期抗战」的准备,以换取尽快达成目标,甚至可提早退休。

未为资产开始增值前,必先为自己建立安全网——就是有足够支持6个月生活费的现金储备;在小美的情况看,她每月支出是1.7万元,6个月生活费共约10万元,现时手头上之现金应留在银行作这方面用途。

建议小美可将盈余可「兵分三路」:

(一) 除了现时之1000元月供股票,也可增加投资额2000元(即合共3000元),建议小美选用环球已发展市场股票为主轴;小美的风险承受能力是「中高」,但这一刻并不是高风险高回报的年代,应持盈保泰;

(二)把3000元放进年金计划,为期10年,然后滚存至退休后才部署提取;

(三)余下5250元暂留在银行活期(但不是说可用了它,只是待累积到一定份额时再作打算)

年金到期毋须急于提取

日后加薪时亦应把盈余作类似部署,增强本身的储蓄本钱。假设投资类平均年回报9%,强积金平均年回报5%,至65岁时,小美约有580万元的流动资产﹕股票及基金约有220万元、强积金约有198万元、现金约有162万元(假设余下盈余没作任何投资增值);至于年金计划,在65岁时「现金价值」累积至75万元(升幅约2倍),虽然已可提取年金作生活费,但既然有其他流动资产,大可迟点才开始提取(滚存期愈长,回报愈高),根据现时派息率,在70岁时可提取每月7,000元,由于年金产品的波幅较小,可和投资项目的较高风险丶波幅较大互相补足,对小美的退休生活有较大保障!

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