【个案分析】穷尽半生供仔女留学 好爸爸临退休想买楼?

父母的最大志愿,就是为子女付出一切,成就他们的将来。今集主角要同时供两名子女在海外升学,几乎动用到了毕生收入,以致错失了置业机会。临近退休才计划买楼,是明智之举吗?一起看看理财顾问建议:

个案简介
主角:刘生
职业:高级公务员,4年后退休
月入:10万元
家庭状况:太太为家庭主妇,二人育有一对子女,现于英国留学,4年后大学毕业财政状况:现时没有物业,每月会储起5万元作为子女的升学教育资金。退休时可获400万元退休金,另有长粮每月6万元。
理财目标:现于宿舍居住,由于日后不能申请任何房屋津贴,退休亦不会获发公屋,计划日后在荃湾屯门元朗置业

临退休先上车 有何注意事项

在楼市持续破顶及子女仍在海外升学的情况下,现在并非置业的大好时机,同时刘太已计划将先生在退休前余下的储蓄,都作为子女的海外升学储蓄。既然如此,4年后当刘生退休,其退休金及长俸收入才可用作置业。但是中年人士上车,必须谨慎考虑以下几点,以决定能否负担长远的按揭开支:

  1. 一般银行只可接受供款年岁上限至75岁,可获批的供款年期便是将供款年岁上限减申请人当时年岁。例如按揭申请人的年岁是55,他的供款年期便是75-55=20年期。
  2. 以政府的长俸作为按揭供款的主要来源,一般银行是接受的。当然如果刘生届时有其他主要收入作为按揭供款来源会更为理想!
  3. 始终刘生的长俸及工资收入,会是将来退休时,物业供款的主要来源,故此我建议刘生必须趁年轻及健康状态稳定时,购入足够金额的人寿保险 ,来抵消将来按揭余款的负担作家庭保障!
  4. 必须考虑供款期内,预留给楼宇维修的保养备用金,以及预算银行按揭息口上升、通胀及生活开支的提升,当然日常生活亦需平衡娱乐及消费等开支。

期望子女学业有成共同付出

希望刘生刘太明白,退休后选择租楼生活,属无了期的长期开支,只可当作短期的选择,购置物业好让退休后有一个更稳定的安乐窝,或许较为合适。先不考虑物业的地点,必须优先考虑到支付首期后,还能否余下约100万元现金流以备不时之需。

依据刘太要求购置一个700方呎的单位,基于一手楼盘或楼龄较新的物业,未来维修保养的负担相对较低,相信是较好的选择。但此类型单位,现时平均实呎价格15,000元至17,000元,以他们的退休财务预算,远远超出负担能力。始终平衡整体家庭生活开支相当重要,切勿草率置业!若果刘太可降低要求,将目标单位设定为500方呎左右,现在市场上还偶尔出现每平方实呎价格大约12,000至14,000元的单位,市值约为700至800万元,此类型单位更能符合刘太的财政预算!

既然购置物业并不是刘生刘太现时生活的最大目标,就不必想太多,先随遇而安吧!留待子女学成归来,让他们运用过人之处,在社会寻找到理想和可发挥的工作,为自己的将来打拼。相信作为子女的他们,都感受到父母为自己付出的一切,因而心存感恩,对父母孝顺爱护。静待合适的时机再作理财分析及置业安排吧!

以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。

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