【个案分析】25岁面包师傅 月入2.3万 如何最快储首期?

年轻人刚刚步入职场,资金不多,如果单靠银行存款滚存利息,要置业上车实在比登天还要难!想快人一步上车,就必须好好运用手头上紧拙的资金来增加被动收入,赚取第一桶金。今次一齐看看专家有甚么建议给25岁、零投资的Samuel吧!

个案简介

主角:Samuel (25岁),任职面包师傅, 现居公屋
月入:$2.3万元
每月储蓄:约$1.5万元
目前资产:$10万储蓄
理财目标: 增加被动收入,长远希望能在观塘区置业上车,为日后置业铺路为上车学投资
创造被动收入 早日达致财务自由

Samuel的目标是拥有被动稳定收入达致财务自由和加强储蓄能力为日后置业作准备。其实Samuel每个月的开支只是占现时收入约25%,基于Samuel刚投身社会,而家庭负担并不重,故此如下的73%收入以可全面性作为储蓄及增值的大动力!

450万楼 预计7年后达标!

对于首次置业的年青人来说储备足够的资产作首期之用故知然重要,但请不要忽略供楼按揭是长远性的生活经济负担,务必在置业前深思熟虑自己的生活状况可承受能力才签署任何置业相关承诺文件!

以一房单位450万元物业作例子说明,以现时购入450万元物业及付出15%首期的标准来说,在首​​期方面上可在7年后达标!但在按揭批核时,有关于银行对按揭申请者的个人总收入便需要每月$42,000或以上才能符合供款开支的标准!现时Samuel的收入是$23,000要在7年后提升至$42,000平均每年需要提升10%的个人收入才能达标,故此在默默储蓄首期之余也必须大大提升个人工作能力及开源增加收入例如尽量发挥个人之处攀升收入或附加兼职等额外收入!

每月派息美元债券基金储首期

建议Samuel在选择投资方案作储蓄增值时,必须先第一考虑储蓄计划对现金流的弹性,第二是个人能承受的投资风险能力和经验,第三才是投资回报,当然储蓄年期的长短多寡需要因应Samuel的理财目标而厘定!不要盲目跟风及胡乱投资在自己不太了解的高风险投资产品上,结果往往是本末倒置、得不偿失!

Samuel现时手持的6万元现金先作个人的现金流储备!相信波幅偏低的每月派息的股债混合基金也是其中较合适的选择考虑!建议Samuel可将每月$12,000定额供款投资在一些每月派息美元高收益债券基金,储蓄期为7年!

现时每年平均回报为6厘,因储蓄高弹性及每月收息,7年后应可储蓄资产约125万元作置业首期。坦白说现时香港楼价高企,屡屡创新高!Samuel在将来日子要多留意自己希望选购的地区单位楼市走势,在日后楼市波幅及出现回落迹象时能好好把握机会购置心仪单位!

固定回报年金筹划退休

以Samuel现时的每月开支为蓝本,基本开支每月约$6,000,以20年平均消费物价指数作假设平均通胀率为每年2.5厘,35年后现时$便相等于当时约$12,000的开支,退休后需要足够30年的合共退休开支约$432万元(并不包括通胀)!

考虑到退休后的生活开支预算,Samuel可选择一些提供固定回报的年金计划,假设一个以月供$2,000的20年供款(合共储蓄本金$48万)的年金终身计划,以每年派息率4.5厘预算,由60岁开始每年可提取了约14.6万直至终身100 歳。或在60岁是一次性提取$211万作退休基本生活费之用!

当然定期的理财策划检讨是不可或缺的,Samuel必须因应个人生活改变而作调整来配合个人退休计划!

无论你有理财疑难,还是想揾楼投资,都欢迎按此向客服专员咨询!

以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。
免责声明:本文章所列之年利率仅供参考,实际计划之回报率可高于或低于本文章内所列之数字,并会以保单签发时有效的年利率为准。有关计划条款及细则,以保险公司提供的资料为准。

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