【个案分析】28岁夫妇 结婚上车清身家 月储1万 3年换楼生B?

结婚、上车已经耗尽积蓄,想生小朋友但又怕蜗居不够大? 正如Cherry一样,不少新婚夫妇都有同样的的困扰!要从零开始再储第二桶金换楼,应该从何入手呢?

个案简介
主角:Cherry夫妇 (同为28岁,去年7月完婚)
职业:文员及厨师
月入:2.2万及2.8万
资产状态:没有任何股票/基金储蓄,每月扣除供楼及日常开支后,两人合共储蓄1万元
现有物业:于2015年4月购入深水埗一房单位,约300呎,现时月供$15,000,还款期30年
理财疑难:计划于32岁左右生小朋友,期望在小朋友入读小学前换个较大的观塘2房单位,应如何部署?

对于刚置业上车的新婚夫妇来说,换楼以配合将来家庭成长是理所当然的事!刚上车的Cherry已耗尽储蓄作首期及结婚开支,接下来要好好规律储蓄作日后换楼及迎接新生命来临之用。

好好准备迎接新生命来临

Cherry希望在3-4年后生儿育女,现时香港的医疗制度对孕妇的照顾也颇全面,基本上选择在公立医院分娩并不会为你们财政带来很大的负担。在怀孕的过程中跟足公立医院的产前检查及附加私家医生的够仔细检查相信已经足够!当然为配合新生命的来临,购置日用品开支是必须的,但一些婴儿用品如BB床、BB车或二手外衣包被,可接受的情况下可以跟相熟的朋友及亲戚收回二手用品来节省开支!因初生麟儿的开支相对日后的成长开支只是一个小开始,必须谨慎理财,为小孩的成长作出长远部署!

由于夫妇二人也是在职人士,必须审慎考虑由谁来照顾BB,可以的话建议优先考虑由长辈来照顾BB。一来由自己的父母照顾可以较安心,二来可节省开支!当然,聘请海外雇佣不是坏事,只是招聘外雇除了需要额外开支之余,还要碰运气,始终女佣工作表现货不对办的例子比比皆是!在照顾新生婴儿,不论是由长辈或女佣来照顾也需要紧密的沟通、忍让及磨合是必须的!

若果选择由长辈来照顾便需要提早搬迁来配合,若果4年后真的是有搬迁的迫切性,建议在照顾者的附近租住合适的两房单位作缓冲方案。而现时自置物业便放租来抵消供楼开支,当然在衡量个人物业租金收入及自住单位租金的开支时,必须谨慎了解及分析能否尽量抵销租楼带来的额外开支!

如何储首期?

建议Cherry在选择投资方案作储蓄增值时,必须第一考虑现金流的弹性,第二是个人能承受的投资风险能力,第三才是投资回报,当然年期的长短多寡需要因应你的理财目标而厘定!不要盲目跟风及胡乱投资在自己不太了解的高风险投资产品上,结果往往是本末倒置、得不偿失!

相信波幅偏低的每月派息的股债混合基金也是其中较合适的选择考虑!建议Cherry可将每月$10,000定额供款在一些每月派息美元高收益债券,储蓄期为6年!现时每年平均回报为7厘,因储蓄高弹性及每月收息,6年后应可储蓄资产约89万元作置业首期。

留意楼价走势

坦白说现时香港楼价高企,屡屡创新高!要预期将来日子如何换购心仪的两房单位,实在不能作准预算。既然如此,建议Cherry夫妇在没有太大的压力情况下尽量储备资产现金作首期及家庭配套所需,在将来日子要多留意心宜地区两房单位的楼价走势 ,在日后楼市波幅及出现回落迹象时再出击!

(文章由美联金融集团专业理财顾问撰写,如有理财问题欲请教专业顾问,可电邮至marketing@midlandwealth.com

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