【理财个案】被动收入方法大比拼-加按套现VS即期年金

财务自由是不少香港人的梦想,除工作增加额外收入外,若手握物业及善用套现能力,往往能增加被动收入,以下为大家分享两个增加现金流的理财方案。

个案(一):股票+债券基金密密收息

个案背景:70后夫妇拥有一层物业,想加按套现再收息
物业:康怡花园509呎单位
市值:900万,加按能套现200万
方法:加按套现买公用股+债券基金
风险指数:★★★★

40多岁夫妇早年买下鲗鱼涌康怡花园实用面积509呎单位自住,至今已升值至900万,尚有10年便供满,剩余按揭贷款额300万,最高可套现200万。由于两夫妇希望增加被动收入慢慢达至财务自由,前提是打算居于以上单位至终老,故不算沽出手上物业,但希望运用财技善用物业价值投资于收息组合,而二人认为既有物业在手,本身又有稳定收入,能够承受较高风险投资。

由于200万金额庞大,建议分开一半作股票投资及债券基金投资。股票方面公用股以现价计算股息率约4厘以上,房托基金至少3厘以上,两者通常一年派息2至4次,视乎个股而定,能为投资者带来稳定股息收入。不过,虽然相关板块股价稳定,但股票价格始终容易受政局势影响,有机会出现赚息蚀价,可考虑分段吸纳。

至于余下的100万可考虑买入债券基金,债券基金由不同债券组成,能够分散风险。现时亚洲区高收益债券回报率达至少达8厘,100万一年收息至少8万元。而环球债券基金则风险较低,股息率达7厘以上,不少债券基金提供月月派息,可对冲生活开支。不过要小心债券价格容易受息口影响,如果市场预料利率上升,债价便会下跌,最好投资于信用度高的基金公司。

个案(二):买即期年金代替家用开支

个案背景:80后孝顺仔希望母亲拥有更稳定收入,同时为自己节省家用开支
物业:美居中心310呎单位
市值:500万,加按能套现100万
方法:以即期年金代替家用共赢
风险指数:★

30多岁的儿子早年买入长沙湾美居中心,现时物业已升值至500万,尚余200万贷款额及10年还款期,可加按套现100万。现时儿子每月给母亲家用5,000元,由于母亲已踏入65岁,儿子希望让她拥有更稳定收入生活,希望投资于每月派息、自己一旦发生意外也能有保障的投资产品代替家用,让母亲安享晚年。

儿子可以为物业加按套现100万,买入即期年金产品,代替自己平日的家用开支。即期年金为退休人士而设,只需投入一笔过的款项后便能指取指定金额,直至终身。只要一口气投资100万后可为其母每月派发5,300元,除了能代替原有家用,更比原本金额高出300元。即期年金另一好处是有保障成份,如果儿子一旦身故便无法给予家用,即期年金也能让母亲获得收入。

虽然今年政府推出的可扣税延期年金回报较佳及能够节省税项,但需要供款后锁定一定时间才能提取现金,而且提取时期普遍只有10至15年,之后便终止派发,未能符合儿子希望母亲收息终老的目标,所以即期年金更为适合。

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