【供楼减压】银行推「还息不还本」措施 3大盲点要留意!

肺炎疫情持续蔓延,为减轻买家经济压力,多间银行推出了「还息不还本」等措施,以舒缓大家短期资金周转。到底什么是「还息不还本」?对于已做按揭的买家,申请这个计划又有什么要留意?看看以下分析!

什么是「还息不还本」?

简单来说,申请「还息不还本」,即规定时间内,借贷者只需付现时的利息,而不需付本金。以借30年的每月供款为例,总供款期数原本为360期,申请还息不还本后,假设期限为6至12期需付息,而总供款期数则增至366至372期。不过,并不是每间银行都提供「还息不还本」服务,而且各家银行规定的延期时间不同,还款方法可能也不同,因此,要特别留意相关条款。

有什么要留意?

NO.1 全期利息开支增加

虽然「还息不还本」可以换取6至12个月的资金喘息时间,但其实全期利息的开支等于变相增加了!以1,000万元楼价为例,在6成按揭贷款额,按息2.35厘,25年还款年期下,全期总利息本应为1,939,800元。如果业主于供款第2年申请使用计划12个月,此时本金可延后偿还,但第2年需要额外缴付13.68万元的利息开支,而由于期内不用「还本」,因此12个月后,所欠本金不变,全期利息增加至2,076,600元(1,939,800+136,800)。

NO.2 供多一年高利息

有做物业按揭的人都知道,供楼刚开始几年基本都是在供利息,即还利息的占比大于本金占比,而到供款后半期才会开始还多点本金。假设你是刚开始供楼,又恰巧申请了「还息不还本」计划,那么你需要支付的利息是相对较贵的,亦即是你不但需要支付多一年的利息,而且这一年的利息属于高利息。

NO.3 申请不一定成功

考虑申请「还息不还本」计划的业主要留意,其申请资格是有条件限制的。暂时银行提供的「还息不还本」优惠并不涵盖居屋、租者置其屋、未补价公营房屋、公务员贷款计画及发展商二按。另外,银行对于客户的申请会根据其收入稳健程度、未来负担能力等综合情况做风险评估,因此不能保证递交申请就一定可以成功获批。不过值得一提的是,部分「还息不还本」计划涵盖商业物业,假如你与朋友共同合资购入写字楼或工厦单位,又因为本次疫情而无法出租,亦可以考虑向银行咨询,减轻大家的供楼负担。

总结而言,「还息不还本」措施对正在面临减薪及裁员等经济压力的供楼人士,确实能解燃眉之急,有助稳定楼市发展及减低银主盘的出现机会,对香港楼市有正面影响,并且能纾缓目前社会气氛。但对于收入并没有重大影响的人,建议继续维持现有的按揭计划即可,以免增加利息成本及延长供款期。

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