【家居保障】家宅平安必备三大保险

安安稳稳家中坐,小心祸从天上来万一又一个「山竹」把屋企的窗「带」走点算?!万一发生入室抢劫点算?万一窗下落时不小心砸伤路边行人点算?别怕,小编这就为大家奉上有关家居保障的三大保险,帮助大家免除后顾之忧~

楼宇结构险

「楼宇结构险」又称为「火险」,它通常只保障楼宇的结构、屋苑本身设备,包括墙身、地板、天花、门,窗、马桶及洗手盆等,因火、水或台风等非人为灾害造成的损失或损害,而须进行维修或重建的费用。

几钱?

不同保险公司火险计划的条款各异,收费大概为贷款额的0.03-0.07%,例如贷款额为600万,每年火险费用便介乎$1,800(600万x 0.03%)至$4,200(600万x 0.07%)不等。

哪些物业买火险比较贵?

银行会因应物业的用途、种类及物业资产价值厘定保费,例如唐楼、村屋的火险一般会较贵,楼龄较高者保费较高,私人屋苑或楼龄新的物业则较便宜。

拒买火险不能按揭?

由于按揭是以物业作为抵押品,银行会非常重视物业的安全,因此正式放款前会要求申请人先为物业购买火险,不少大型屋苑会为屋苑内的所有楼宇及设施购买统保保险,并由住户的管理费中摊分。不过,一切资料仍以银行手上物业名单为准,假设屋苑A已买入统保保险,但未有向银行B呈报的话,银行B仍有机会要求按揭申请人再购买火险。

一定要使用银行推荐的火险?

银行一般不会规定按揭申请人购买哪间保险公司的保险,但在介绍按揭计划期间,会提供旗下保险公司或合作机构的火险优惠,但如果申请人打算在其他保险公司购买,银行亦不会阻挠。

火险如何赔偿?

每个火险的赔偿额度不一,但通常业需要先支付垫底费,例如有火险的火灾赔偿首3,000元需要由业主自付,而之后的赔偿额才根据保单条款赔偿。另外,火险的赔偿额根据每单事故来计,连续72小时内若再次发生事故会被视为一次事故,72小时后才被定义为第二次事故。

家居财产保险

家居财物保险主要用于保障家中财产,礼物金银珠宝、首饰、家居、衣物、电器和电子产品等。投保人家中的财物,若发生任何意外和不能预见的有形损失或损害,例如火警、水浸、爆炸和盗窃等,可获保险公司赔偿。

几钱?

家居保险的收费基准与火险相若,同样以物业种类、楼龄、呎数等因素而厘定,但楼价一般不会影响保费。现时香港市面上提供的家居保险,大致在每年HK$500至HK$3000不等,为物业做此类保险时,需要留意该保费所保障的最大房屋面积,部分的最大家居建筑面积为500平方呎。

有何额外保障?

部分家居保险附带全球范围内的个人保障,即使你不是在家中遗失及损失日常佩戴或携带之财物,而是在全球任何一个地方发生,都可以获得一定的赔偿,不过通常不包括手机及手提电脑的盗窃或遗失。

不受保项目?

原有及蓄意造成的损毁、僭建或非法建筑物、渗水(水管爆裂引起或是因台风或暴风雨所造成的楼宇缺口而进入的雨水除外)及当楼宇被空置连续多于三十天而被盗窃或水浸所引起的损失通常不被包括在受保项目内。

第三者责任保险

第三者责任保险是面对第三者索偿时的保障。市面上的家居保险大都涵盖第三者责任保障,即保障客户及其同住家人(个别保险条款包括为客户从事家庭工作的家庭佣工),在香港及世界各地因个人责任疏忽,或因家居发生意外事故,而导致第三者身体受伤或财物损毁。

几钱?

市面上有不少家居保险涵盖第三者责任保障,价格包括在家居保险的保费内。

为何要买?

无意间引致第三者受伤或财物受损的可能性有很多, 若遭对方追究赔偿的话,金额分分钟可能是天文数字,如果事先有购买第三者保险,便可根据个人责任保障条款,获得保障。

举个例子?

例如上层的业主因忘记关水龙头而导致下层天花板及墙身漏水及破坏,上层业主就有机会被追究法律责任,此时若下层业主购买了第三者责任保险,保险公司又经调查后证实为人为疏忽,即会作出赔偿。在处理这类事件时,客户要谨记在未确定责任谁属前,千万不可私下答允向对方作出赔偿。事件应交由保险公司处理,而保险公司亦不接受未经其同意而自行处理的赔偿协议。

其实无论是自住业主、放租业主,还是租客,如果想更有保障的话,都不妨考虑以上保险,其中自住业主就建议要买全楼宇结构险、家居保险和第三者责任保险。至于放租业主,应购买火险及第三者责任险;如果担心会遇上租霸,坊间也有业主保障计划,特别针对租客欠租而提供保障;而租客则可投保家居保险及第三者责任保。

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