香港买房“上车”究竟有多难?盘点3大障碍

上车,是香港形容“首次买房”形象而传神的专有名词。

有坊间智慧称,无论如何,都要先“上车”。意思是只要先买了一套房,就是搭上了香港楼市这辆顺风车,以后无论是要租,要卖,都可以按部就班稳妥进行,不用担心被楼市抛下。

可是近年也有很多声音,说香港房价太贵,升幅又快,很多年轻人都觉得上车无望。可事实究竟是怎样呢?我们一起来看看上不到车的几大阻碍是什么,看看香港上车买房究竟有多难。

首先,是资金障碍

香港寸土寸金的地方,连房价都是按平方呎计算,一个年轻人究竟要奋斗多久才能存到钱买房呢?

小D是香港一名普通白领,工作四年的他每月收入在2.5万港币左右,算中等水准。因为和女朋友计画明年结婚,所以两人在三年前已经开始存钱,想要买房上车。女朋友的收入和他差不多,除了日常的生活开销,两个人每年能存下来大概20万港币,加上年终花红,三年下来已经有了70多万的存款。考虑到第一套房不需要太大,所以他们置业的总金额会控制在400万-500万港币。

现在香港400万以下的二手房已经不多,两个人在港岛旧区看了一圈,似乎没有满意的。于是转到离市区远一点的地方,恰好有一个在卖的新盘,价格和该区的二手房价格差不多,而且也有300多呎的小户型。

小D和女友看完示范单位,非常喜欢,加上新楼开发商有专门为买家提供的优惠贷款计划,这样付完首付款,70万港币存款还能留下一部分用作结婚的开支。而贷款30年,每月还款大概1万多港币,小D的工资还差一截才通过压力测试^(详细解释见文末),于是女朋友作为担保人,两人的收入加起来绰绰有余,这就算是成功“上车”了!

从上面的例子看到,在香港想要上车买房似乎也不是那么难于登天的事情。小D的收入在香港并不算高,比他资深和专业的人士,收入是他的数倍不止,有的靠自己就能存出来上车的首付。

也有不少和内地家庭一样的情况,父母会资助首期款,然后年轻人自己来还每月的贷款。如果没有家庭的帮助,像小D那样收入普通,还是单身一人,就要靠开源节流,节省开支,加上多打几份工来存首期款。这样可能存钱时间会长一点,但是只要计画好了,依然可以成功“上车”。

所以,钱似乎并不能成为香港上车难的阻碍,那究竟为什么还是有很多人上不到车呢?看下排名第二的——

心理阻碍

1、完美居所

很多人把买房子当做人生最大的支出,所以在选楼的时候,精挑细选,想要买到Dream House,希望自己买的房子样样都好。大的方面,既要交通方便,又要配套完备,还想要房子新,最好是价格不要太贵;小的方面,想要楼层不高不矮,朝向好,景观佳,户型实用。如果是二手房还希望装修合心意,如果是新房则希望送更多电器,还要是名牌的那种……

完美的房子大家都想要,但是问题是现实中这样的房子可能根本不存在。各方面都好的房子,价钱肯定不便宜;便宜的房子,总有令人不满意的地方。所以很多计画买房的准买家一直看房,看来看去觉得都不是自己最喜欢的,结果一拖再拖,香港的楼价不等人,原来的首付款能买到的房子素质一年不如一年,又不愿意退而求其次,所以也就一直没能买房上车。

其实,与其找一个不存在的Dream House,不如整合自己的需求点,认清现实,尽量买一个性价比高的。因为很少有人买一套房子住一辈子的,很多都是随着楼价的攀升,以及自己需求的变化,就会卖出之前的房子,楼换楼。然后第二套房各方面又比第一套强了许多,所以叫“上车”先,一步步接近自己的理想居所,想要一步到位,往往会被现实打击。

2、怕当楼奴

之前听朋友分享过一个例子。有一对夫妻打算出首付给儿子买房,只需要以儿子的名义做按揭并由他来供楼。和业主都谈好了价格,等到签合同的那天,儿子突然说自己没有准备好供楼,于是一个成功上车的故事戛然而止。

其实以这个年轻人的收入,每月的供款对他来说不是大问题,只是稍微需要计画一下开支,不能当月光族而已。但是作为年轻人,总是想要及时行乐,工资拿到手就想要花出去,买奢侈品,换最新款手机,和朋友出去旅行,想到要“一辈子做房奴”就觉得可怕。

可是仔细想想,除非打算一辈子和父母住在一起,其实早晚都要买房,还不如以开放的心态,把买房子当做强制存钱,借此梳理一下自己的消费观,每月把月供的钱留出来,其他的则可以放心消费。也可以此为契机,激励自己不断充值提升市场竞争力,找到工资更高的工作,当初的那点月供会随着年月在你的收入中占比越来越微不足道。买房上车,有时候要勇敢摆脱“房奴”的恐惧,而是把自己当成是“房主”才对。

3、怕买贵了

由于香港楼市在过去几十年中,经历了包括97金融风暴、非典、金融海啸等几次楼市波动,所以很多想上车的准买家总觉得楼市还会下跌,想等楼价跌幅达到心理水位了再入市,于是一直租楼等待楼市大跌。

近十年,香港的楼价虽然中间有不同程度调整,但是整体还是向上的。这样一年年等下去,想要等楼市跌了再买房的,无奈只能看着自己的首付款缩水,同时用租金帮别人供楼,看着业主赚尽了升势,而自己的上车计画却遥遥无期。

很多朋友都怕买在高位,这个可以理解。但看看那些以当时新高价买房的业主,几年过去之后,又以新高价成功卖出。其实对大多数人来说,真的到楼市大跌的时候,敢不敢入市还不一定,真正能在最低位买到笋盘的人少之又少。所以只要是自己有居住的需求,并且在资金能力范围内的,大可不必抱着“楼市下跌”的心理,成为自己一直上不了车的心魔。

第三,资讯障碍

综上,资金的障碍是可以想办法解决的,心理的障碍是需要自己克服的,还有一种就是资讯的障碍。

有不少没有上车的准买家,既想买房,也有一定的经济实力,但是因为工作繁忙或者其他原因,没有去了解最新的楼市按揭资讯以及贷款管道等等,总认为自己的资金和实力不够。

比如,只要满足了基本条件,很多按揭公司可以帮买家申请到低于三成的首次置业首付款,有的甚至可以低到一成。还比如,像上面小D的例子,如果自己的收入通过不了压力测试,可以找自己的父母、配偶,甚至男女朋友来做担保人。

总结一下,在香港,上车置业并没有想像那么困难,只要真的有心上车,是一定可以成功置业的。

^ 什么是压力测试?
压力测试简单来说,即在目前的按息水准下,购房人士(假如物业用作自用,以及申请按揭时没有就其他按揭物业作出借贷或担保)向银行申请房贷时,每月按揭供款额不可以超过其每月收入的一半,并且假设未来按息上升3%,按揭供款亦不可以超过借款人每月收入之60%水准。同样,申请按揭物业为非业主自住、主要收入来自香港以外地区、申请按揭时有就其他按揭物业作出借贷或担保等等,届时压力测试也会有所调整。

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