坊间传言破产人士往后置业将永远无法承造按揭,要一世租楼或靠亲人帮手,但其实并非绝对。破产人士只要跟着以下4步曲,仍有机会承造按揭。
第1步:申请“破产解除证明书”
破产人士一般可在破产令解除后7年申请按揭,但事前要做好准备。首先,首次破产的人士在破产令发出满4年后便可自动解除破产,但要向信贷及财务机构证明重获新生,便要向高等法院申请“破产解除证明书”,向高院索取誓章表格并宣誓申请破产解除证明书,约一个月后,申请人便可在聆案官书记办事处领取证明书,过程可由本人或经律师楼代办,后者收费约为千余元。
不过领取证明书后并不代表破产纪录销声匿迹,根据“个人信贷资料实务守则”,信贷数据库一般保留破产记录8年,另外政府亦会保留公众纪录,银行能够随时查册,故往后申请按揭不能掉以轻心。
第2步:申请信用卡及保持良好信贷记录
银行审批按揭时会参考个人的信贷评级,破产人士由于被视为没有级别认可,故无法申请按揭。要打破局面便要创造良好的信贷记录。破产人士取得破产解除证明书后,应主动向信贷公司提出恢复信贷评级,由低评级开始慢慢做好。最初可尝试于中小型银行或财务机构申请及使用一、两张信用卡,消费后准时还款,早期信用卡的信贷额度会较低,此时需要耐心等待,信贷评级会随着时间提升。
第3步:维持稳定收入
银行会为每宗按揭申请进行风险评估,虽然对破产人士的申请较严谨,但如果对方拥有良好及齐全的收入记录,例如在大型企业甚至政府部门工作,并能够提供至少3个月稳定的收入证明及强积金供款记录,证明有能力还款,加上保持良好的信贷记录,银行仍会给于机会。
第4步:避开曾经欠债的银行
要向银行申请按揭,首先要避免向曾经欠债的银行申请,另外大型银行对于破产人士较为敏感,可尝试向中小型银行申请。不过银行审批曾破产人士的申请会较为审慎,批出的按揭利率及成数未必如其他人般优惠,所以建议预留至少4成首期,以应付按揭申请结果的不同变量。
破产人士要置业虽然会面对不少挑战,但只要破产过后保持良好的信贷纪录,加上稳定的收入证明,保持心态正面,仍有机会申请按揭上车。