不少人年过40岁都未上车，今次的主角Joseph理财有方，40岁已供完自住物业，每月还多出约8,000元的盈余！想好好运用盈余，维持日后高品质的生活，尽早退休，应如何部署？

个案简介
主角：Joseph
月入：$5万
理财目标：希望善用每月盈余作每年一次的长途旅行基金，并预备“退休储备”提早退休

读者财政状况

资产分配分析

Joseph没说明要预留这“长途旅行”需每年预留多少，但粗略估计如每年维持3星期的外游，5万元的预算（即每月预留4,200元）也可有不错的选择，余下的3,800元便可留作“退休储备”。扣除“旅游储备”及“退休储备”后，每月Joseph仍有万多元的盈余，财政上可算是很健康的。

退休后Joseph希望维持现时生活水平（包括每年一次长途旅行），而预计个人开支则会减少了和上班有关的交通、应酬等（约是以前的80%，即约12,000元），那每月支出（个人及家用）便变成约20,000元。以男士平均寿命80岁计算，若55或60岁退休，总退休金都约需1,000万。

退休策划的主要工具是投资产品（如股票、债券、基金）、年金、买楼收租等。现时楼价高企，辣招仍在，而且未来经济还有不少变量，买楼收租看来不是现时最佳选择，建议Joseph考虑一些有保証派息率的年金方案，在市场波动期较有保障，亦可与较高风险的投资类资产作风险对冲。

建议Joseph以60岁前退休为目标：

投资类资产约有300万元，若以平均年回报5%计算，15年后料可滚存至约635万元；每月的“退休储备”（3,800元）投入年金方案，供款期15年，之后继续滚存；余下每月盈余（17,500元）暂时放进银行活期户口。

MPF以平均4%年回报计算，在55岁时，第1、3及4项已积存至共1,200万，足够令Joseph退下火线，又或者作半退休，多点时间享受人生。那第2项的功能是什么？就是和投资类资产对冲风险，万一遇着大熊市，回报不佳，这年金也能提供基本生活费（由70岁起，每月派发约13,800元，直至终老），对长寿人仕也有较稳妥的安全网。

Joseph提及每月万多元的盈余是放在银行户口的，由于现时是零息时代，建议Joseph可考虑一些年期较短（5至10年）的储蓄方案以抗衡通胀，暂时仍有一些能提供全保证回报的方案，在超低息年代也是不错的资产配置，也可令资金流影响较低。

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