百万富翁听得多，但今时今日即使你有百万资产，也不算是富翁了！就好像今集主角陈先生，有一份高薪职业、坐拥百万资产，相比很多人可谓遥遥领先。不过，对于要罄尽积蓄实现置业梦，即使是跻身中产一族的陈先生也要“谂过度过”？

个案简介
主角：陈先生，33岁，单身
职业：会计师
月入：$4万
理财目标：3年内买入300呎、500万元以下的物业收租或日后自住

风险承受水平：中

陈先生目标是买500万元以下的物业，若留作自用，因有按揭保险或发展商优惠（如是一手物业），首期额度有较大弹性。如使用按揭保险及造7成按揭，首期及相关支出约需171万元，每月供款约14,200元（假设年利率2.5%，年期30年），经压力测试后，每月最低月薪要求34,000元，符合陈先生现时的财政（包括薪金及每月盈余）情况。

怎样能由现时的130万元资产累积到所需的171万元首期呢？建议可先留下6个月开支（约14万元）作现金储备，余下66万元现金可连同现时已拥有的投资资产（50万元）及每月盈余之约一半（8,500元）作投资增值，以中风险项目（如环球蓝筹股票基金，假设平均年回报5%），三年后资产可滚存至约 200万元，料可应付上车的开支，但陈先生应留意积蓄及每月盈余将几近用罄，积蓄也用得七七八八，对日后生活质素或有一定影响，况且现时经济因疫情影响，长远情况仍需观察，建议陈先生不要操之过急，应三思而后行，不要因为楼市有一定的调整就贸贸然入市！

如他希望物业是收租用途，那他最高能敍造6成按揭（因以按揭保险购买的物业只能自住），即是说首期及相关费用约需221万元，若以现时储蓄速度，他要近5年时间才能滚存到所需款项。若年利率2.5%，供30年的话，每月供款约12,000元。

陈先生亦应留意租金收入是否能足够支付供楼开支，令本身现金流较稳妥。现时普遍租金回报约2.8%，以楼价500万元计算，每月租金收入约11,700元，和供楼开支相若，但短期内之差管仍需由陈先生负担。建议陈先生可先上车，待供款数年后，如当时尚余楼按低于楼价六成，可安排取消按揭保险，那时便可安心将物业出租了。当然陈先生大可储蓄多几年，譲银根更松动时才入市。

陈先生亦应留意现时出租物业大多由业主缴付差饷、地租、管理费、维修费等，亦需缴付物业税，将这些一并计算在成本的话，每年净租金收入约为10个月。另外，以风险角度来说，租霸的风险比物业租不出去的更大！陈先生可考虑选购“租霸保险”，一旦不幸租霸真的出现，对被拖欠的租金、屋内设备及法律费用亦能提供一定的保障。陈先生另一选择便是选购房地产信托基金，入场券大大降低之余、更无需烦恼管理物业各锁碎事，但仍可收取稳定回报！

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