个案简介
主角：林氏夫妇（38岁 )
职业：跨国企业的业务总监及行政人员
月入 :10万及5.5万
理财疑难：目标45岁可财政自由及退休，每月有约4万元被动收入维持现时生活质素，资产配置应如何部署？

财政状况

注 : 尚余年期 : 自住物业 – 15年, 出租物业 – 19年

此个案里有几个细节：

（1）他们的退休模式是拥有一笔可长时期(35-40年)制造被动收入的资产，而不是使用这笔资产，所需要的资产额会大大提高，因退休期很长，受通胀影响亦较大，所以林先生既要了解资产回报，亦要留意通胀情况；

（2）两幢物业在7年后仍未供满，如按揭条件不变，那时自住及出租物业尚余按揭额分别约145万元及180万元（共325万元），每月供款$32,500。虽说出租物业是极常见的被动收入，因某程度也和通胀挂勾，但没人能预计将来是什么景象，如果租金收入既要供楼，又要提供被动收入作退休用，建议林氏夫妇还是小心为上，要预留多点储备供楼。

资产配置建议：

（1）目标总退休金是2,100万元，先预留100万元作紧急备用及325万元作还清楼按用途（是继续供还是清缴，还看当时经济、利息走势等）；

（2）余下约1,700万元用作产生被动收入的资产，若每年有5%回报，而通胀是3%的话，那实际回报约是2%，平均每月可产生$28,000的被动收入，如出租物业可提供$12,000的租金（扣除差、管），那么每月$40,000被动收入的目标不难达到；

（3）现时每月总盈余约$77,000，建议可先预留$12,000作交税用途，余下6万多元可拨一半作投资增值用途；

（4）预留6个月的支出（约60万元）作安全网后，余下的170万元也可作适度的投资/增值；另外假设每月可投放$32,000，连同林太现时$5,000的月供基金份额，每月总投资/增值额共$37,000，若退休前较能承担风险，每年平均回报9%，这部分料可滚存至694万元，另外一半盈余（$33,500）在银行可累积至近264万元；连同现有$140万元投资类资产（也假设年回报9%），总资产共约1,426万元。

（5）7年后两人的强积金预计可滚存至287万元（平均回报5%），由于最快要60岁后才能取回，预计60岁时可增长至约607万元金；虽然数字上在45岁时仍未有2,100万元，也可在加薪时增加月供份额，从而加快步伐！

以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。

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