个案简介
主角：叶先生（40岁）
家庭状况：已婚，夫妇同龄，与父母同住
理财目标：( 1 )购入地铁沿线3房单位作自住用途；( 2 ) 尽快退休

若叶生叶太希望维持现时居住质素及成本，估计物业楼价将达1,000万元。若认为难以负担，可选已补地价居屋或近郊地区。假设目标楼价为700万，若敍做7成按揭，以目前按揭审批条件来说，首期及相关费用要244万，若供30年，每月供楼开支约28,000，最低入息要求约63,000元。但由于手头只有250万元现金，在审慎理财的大前提下，须有最少6个月家庭开支（即约35万）在手。建议叶先生可多努力一年半载，储些弹药后再作打算。另外叶先生亦须留意日后要负担差饷、管理费等杂项，每月在居所要多备约5,000元费用，即每月盈余会降至15,000元。

至于第2个目标：尽快退休。由于叶先生现时现金将差不多全用以置业，退休金需要重头再储，建议可好好利用每月盈余投资以达到目标。叶先生曾说父母坐拥一定资产，每月5,000元只是略表孝心，退休策划中该如何处理此项目？现时高龄长者非常普遍，若本身能力充足，也可预留此部份作不时之需。若退休后夫妇二人之支出可减少两成，连同5,000元供养父母的支出，每月退休金将需25,000元。

假设投资方案在退休前平均年回报有8%、退休后有5%，若叶先生60岁退休，共需约1,100万元退休金。另外若他现时便置业（以上列条件计算），20年后尚余260万元按揭额，那总退休金便需约1,360万。假设强积金有4%平均年回报，60岁时料可滚存至650万元，要达成计划，就要由现在开始每月投放12,000元于投资方案。

看到这里，大家可能会想，投放每月盈余的80%实在太进取。建议叶生叶太先决定缓急先后，然后实际努力行动。两大目标中，应先处理置业，在可接受条件内上车（可能要考虑较偏远地区），并尽量减低开支，从而增加储蓄额。投资增值上可先投放盈余的一半（即7,500元），待加薪后再增加投资额。

另外也可多留意市场及外围环境。虽然现时经济气氛低迷，各地经济周期亦各有起伏，政治情况难以触摸，短期内户口可能有亏损，但可利用平均成本法降低成本，增强胜算。当退休时，也可换楼至较细单位，释放砖头的潜在增值能力，甚至出租自住物业，自己改租较细单位，也是可行办法。

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