BB出世，家庭财政预算大乱? 今次的主角程先生，女儿出生后开支大增，每月薪金所剩无几，差点便成为“月光族”。加上市场波动，本来作首期的300万人民币、股票价格不断跌，长此下去，会不会连首期也蚀去？面对两大难题，两年后置业这个目标可以达成吗？
个案简介
主角：程先生(35岁)
家庭成员: 太太、女儿(1岁)
家庭月入：$4.8万元
理财疑难：
目标两年后用700万元置业，但女儿出生后开支大增，加上资产大多是人民币或股票，现时市场波幅大，怕资产价格继续下跌连首期也蚀去
程先生希望在两年后买入$700万物业自住，以现时资产水平及月薪水平来说，难度应不大的，但由于他们每月没盈余，日后供开支应不多于租楼支出的8成(即约$16,000)，以预留空间给差饷、地租及管理费等项目。当然不建议将“全副身家”全投放入“砖头”内，所以置业方向是：
4成首期 – 首期及相关费用 313万元
30年按揭 – 以2.375%年利率计算，每月供款$16,300，最低月薪要求$39,200
所以程先生最大课题是如何令现时300多万元资产能穏健地配置及增长。
就他总资产而言，约150万港元(48%)是人民币定期，港股约50万元(16%)，前者汇价短期因应贸易战致阴晴不定，后者亦面对因预期本地经济转弱引伸出来的风险，两者均需要减持/减低风险。既然置业是2年内的事，建议：
预留人民币部分(共约150万元)作部分置业首期资金 ：这涉及在定期存款期满时取回款项、慢慢汇回香港(因由内地有外汇管制，可能需一段时间才完成)、逐步兑换回港元等等，真的需要点时间，建议程先生尽快“启动工程”。
将28万元留作现金储备(6个月的生活费)作安全网： 即程先生还有现金22万现金可供调配、投资用；
拨132万元作较长线规划：如继续持有港股，以现时市况而言，最大隐忧是未来经济或许下滑，增加股市下行的风险，建议程先生暂时只保留公用股以减低波幅。另一选择是采用亚洲股票基金，以平中美双方因贸易战引发的市场风险，并应持盈保泰。
在此亦带出一个议题 : 是否每月应有盈余? 长远来说，大家都明白这是较理想的! 可能女儿刚出生，支出大增，但日后会否减少?
过来人经验分享 : 不会啊！只会与日俱增，况且亦要为女儿储备一笔教育经费，这个部署是愈早实践愈好。
举例说 : 如果现在每月投放$2,000至投资项目增值，假若年回报是6%，17年后可滚存至70万多元，但如果3年后才开始，同样的效果需每月储蓄额增至$2,700 – 是35%的增幅呢！建议程先生先检视家庭支出细项，看看有没有可节省的空间。日后加薪时亦不要忘记加大储蓄额。
以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。
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