最近有女网民在网上论坛分享，与月入3.7万的男朋友拍拖约一个月，对方表示打算置业，但担心首期不足，希望女网民可担任担保人，实现置业美梦。由于与男友拍拖不久，女网民担心现阶段考虑置业太快，希望网民给予意见。置业路上不少子女上车，也需要父母担任担保人，惟做担保人需要注意角色带来的风险，今日就一次过为大家拆解及提供建议。

为什么要加担保人？

1. 入息不足

现行按揭措施下，压力测试要求当按揭利率上升三厘，借款人的每月供款不得高于每月入息60%。现时楼价高企，不少打算置业人士的收入不足，需要增加担保人通过压力测试。我们见过最多情况是子女结婚上车，但月入只有2万多元，需要父母担任担保人。

2. 借款人年纪较大

另一个添加借款人的原因是借款人年纪太多，未能符合银行人龄要求，便需要添加较后生的担保人，以通过银行批核。

是否近亲才能担任担保人？

除了按揭保险要求担保人需要为近亲（未婚夫妻关系亦接受），如果申请六成以下按揭，朋友也可以充当担保人。

担保人需要注意什么风险？

1. 借款人走数担保人需要供楼

当借款人无力偿还按揭贷款，担保人便要履行责任偿还按揭，所以担任借款人的担保人，通常是非常亲密的关系，例如父母子女、夫妻或兄弟姐妹，如果作为男女朋友，彼此关系未稳定，担保人需要考虑是否值得承受相关风险。

2. 担保人身份难以单方面除名

担保人除了需要承受不少风险，日后如果想取消身份，不能单方面除名，需要与借款人沟通，由对方向承按银行提交入息证明，证实能通过压力测试后才可成功剔除。现时最普遍方法是由借款人转按至其他银行从而剔除担保人身份，同时赚取现金回赠。所以担保人的角色被动，女网民决定前必须要三思。

3. 按揭成数削减一成

担保人现时的按揭还款会全数计入压力测试，如果日后想自己置业， 例如每月还款1.5万，担保人未来买楼也要把该1.5万计算入压测内。另外，担保人的按揭成数需要削减一成，由原有1,000万以下按揭成数六成减至五成，供款压力会增加。担保人的供款与入息比率（DTI）及压力测试同样会受到影响，由原有的50/60下跌至40/50。

4. 申请按揭保险成本较高

如果日后申请按揭保险，有按揭在身的人士（包括担保人）的保费会较多，而且压力测试要求会更严谨。

由于可见，担保人责任重大，不应随便应承担任。虽然小编不知道女网民的男朋友有多少首期，但以其月入3.7万计算，如果拥有首期50万，申请按揭还款30年，他凭一人之力也能负担约440万物业，在元朗、屯门一带也能上车。所以小编建议女网民以与男朋友再三沟通，找出一个双方安心的置业及按揭方案。