自从新按揭推出后,不少买楼人士上车最大的烦恼就由首期不足,变为收入不足。面对收入不足,当然不是建议买家即时去找新工,然后人工又可以增加一倍,令到自己收入能够通过压测,这是不可能办到。不过,面对收入不足其实亦不要太绝望,以下提供一些具体方法,可以帮到收入不足的买家上车。
高成数按揭 首期低 收入要求高
在高成数按揭下,800万元物业,首期最低只需要80万元,相信不少买家都能够负担。但是压力测试下要求,以30年还款期以及2.5厘息计算,连按保下,每月收入要求高达7.2万元,相信在香港能够有此固定收入的人士并不多。
因此,要解决收入不足问题,其中一个简单的方法,就是增加担保人,或是联名买楼。以7.2万元的入息要求计,如果两个人联名买入,则每人平均的收入为3.6万元,门槛相对较低。不过,要做找担保人或是联名买楼人士,最好不要找有按揭在身的人士,因为会令到压力测试要求增加,还会将本身的按揭供款计算到新买入的物业供款上,令到获批的难度大增加。
降低每月供款额
由于压力测试的要求是按每月供款额的多少计算,而每月供款额则受到贷款额、利息以及供款期所影响。 因此,买家最基本可以选择最低利息以及最长还款期的按揭计划,以减少每月供款。至于降低贷款额方面,则可以从增加首期,或是选择价格较低的物业。
值得留意是,由于按保计划推出后,买家流入中价楼市场,导致一些纳米楼,以及一些四百多万元的物业的需求有所降低。但对于上车客而言则是上车好消息,可以较低价格买入,而且相关的lump sum低,所需要的贷款额较低,对于收入不多的上车客,或会是一个解决方法。
选择新楼
相对于二手物业而言,一手楼的付款方法较多样,而且可以申请发展商的按揭,部份或不用通过压力测试,因此近年吸引了不少收入不算高的上车客购买新楼。不过,买入一手楼竞争大,一些受欢迎的项目更有严重超购,要抽中可以优先拣楼已不易。加上发展商的按揭利息较高,导致买家最终都要透过转按到银行,届时亦要通过压力测试,但却可多给自己一些时间去增加收入。