【按揭谜思】自雇人士如何申请按揭?

相对于受薪人士,每个月有清楚的收入证明。自雇人士如开设补习社、开网店,甚至是专业人士律师和医生自行开设公司做生意,申请按揭,尤其是经按保申请高成数按揭难度甚高。即使收入高,但亦较难申请到按揭,同时按揭成数最多为8成。

自雇人士需交文件较多

相对于受薪人士,申请银行按揭需要交3个月的入息证明。自雇人士需要缴交的文件就较多,包括公司的有效商业登记证、商业登记查册,6个月公司银行户口、6个人银行户口,最近财务年度的税单,以及最近财务年度已审查的公司财务报告,如果是非专业自雇人士则需提供最近两个财务年度有关文件,而专业自雇人士则要交上执业证书。

对于平日没有做开财务报告的自雇人士,最难是准备财务报告,并且非专业自雇人士更要交上两年。因此如果是受薪人士,正打算离职创业成为自雇人士,而又计划买楼,最好是趁目前还是受薪情况下买楼。否则可能要等公司营运一段时间,才有足够文件申请按揭

申请按保难度高

虽然自雇人士向银行申请按揭所交的文件已较受薪人士大幅增加,但自雇人士想申请按保就更难。因为,按证公司会要自雇人士提交更多的文件,如公司利得税单、强积金纪录等。同时亦会考虑自雇人士所得的收入的合理性,即财务报告有没有“造数”的情况等。

例如部份自雇人士为了减少交税,会尽量在会计方面增加开支,令到每月盈利减少。银行以“税后盈利”评估准买家的收入时,因为看到公司收入过低,会令自雇人士的收入未能通过压力测试

另外,部份自雇人士的公司都会有贷款,用于投资或一般营运用途。银行或会将有关债务连同按揭供款计入自雇人士日后的每月供款,从而令申请人的供款与收入比率(DSR)超过50%,令按揭不获批。

自已公司出粮给自己

至于自雇人士若想利用公司出粮给自己,但是银行会了解公司是否由申请人所控制,若透过透过查册发现公司股东是申请人则仍会视为自雇人士。即使由直系亲属任公司大股东,按保公司若发现大股东与申请人同姓或是申报地址相同,都会质疑两人是否直系亲属关系,而不会视申请人为受薪人士。

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