朋友“依家买800万楼可以借足9成，但我又怕负担好大”
阿搜“银行都会睇你的入息负担，不是你话想借几多就几多”
朋友“咁我应该点做先至唔好咁大负担”
阿搜“最好是买楼后，仍有足够现金应付突发开支”
旧按揭计划物业首期负担重
旧按揭计划下，买600万以上的物业，最困难是要支付4成首期，以700万元的物业计算，4成首期要280万元。但首期支付多了，每月还款额亦较低，以30年还款期，年利率2.375厘计算，每月还款额约1.6万元，压力测试下，要求买家每月收入不低于3.92万元。相对于要有280万元的现金来说，两夫妇平均每月有2万元收入，难度较低。
在借钱有限下，最好当然是借足楼价的6成，以减少首期支出。另一方面，选择楼价较低的单位，亦可减少首期支出。因此，坊间会说会有买不买尽，借要借尽的说法。
新按揭计划供楼负担增
至于新按揭计划下，700万元的物业，首置买家可以借足9成，首期只需要70万元，减少了210万元，但每月还款额会大幅提高。以30年还款期，年利率2.375厘计算，每月还款额增至约2.6万元，压力测试下，连保费要求买家每月收入不低于6.7万元，即是两夫妇平均每月要有约3.4万元收入。若使用较低要求的供款与入息比率不超过50%计算，买家的收入仍要约5.2万元。
供楼负担大增下，对于买家入息要求便大幅提高，到时就会出现一批，有能力支付首期，但没有能力供楼的买家，那应该如何选择。
预留现金最重要
以一对夫妇，两人每月收入为6万元，有280万元现金，想买入700万元的物业。过去按揭计划，只能将所有现金用于支付首期，没有能力支付其他印花税，经纪佣金等其他开支。
但现时，他们可以提高按揭成数，假设不借尽9成，而借8成。支付140万元首期，连同其他开支包括印花税开支26.25万元，经纪佣金7万元，律师费1万元，合共174.25万元。买家仍有近106万元，可以作不时之需及物业装修费。万一日后另一伴失业，仍有余钱可以供楼。反而，用尽所有现金买楼，即使能降低供款负担，但却没有现金应对意外之需，若因失业未能如期还款，物业会被银行收楼拍卖。
具体来说，同样是以一对夫妇，各自每月收入为3万元作例子。用尽所有现金，只借6成买入700万元单位，以30年还款期，年利率2.375厘计算，每月还款额约1.6万元。若一方失业，每月收入降至3万元，每月的供楼负担比例即大增，减去供楼还款额，只有1.4万元应付家庭日常开支，生活变得拮据。
反而，不用用尽所有现金，借8成买入700万单位，30年还款期，年利率2.375厘计算，连保费每月还款额约2.2万元。每月虽然供多约6,000元，但有超过100万现金，可以应付未来近4年的开支，即使有另一半失业，以及双方都失业还有余钱供楼，以及应付日常开支，直至找回工作。
借多的钱有何用途？
另外，借多的钱应该怎么用？稳阵派可以存入按揭存款挂钓的户口，户口年利率与按揭年利率相同，有助减少供楼利息支出。进取者可以投资股票或基金，如果每年股票收益高过按揭利率，反而好过用来支付首期。另外，亦可将钱用作买入延期年金，自愿性医保，或自愿性强积金，用来减税。
借尽上车没现金 应买入较平单位
不过，如果买家是借尽9成才勉强上车，没有现金在身，就不建议借尽，一来供楼负担已很大，二来没有其他现金应付意外开支。有关买家，应要考虑买入价格较低的单位。
因此，如果买家透过高成数按揭，可以买楼之余，亦能有较多现金在身时，应尽量借多点，一来现时按揭利率较低，借多的钱可以用作投资，回报可能高于按揭的利息负担。二来，亦可留作意外开支，但当然借的成数亦要符合银行对买家的收入要求。反之，如果是透过高成数按揭，才勉强买楼的用家而再没现金的买家，就不建借尽上车，而是要考虑较平的买业，让自己有足够的现金。