今期主角非常有孝心，明明一家三口已经在英国安居乐业，孝顺女婿还心系在香港住公屋的外父外母，希望协助外父一家上车。不过，主角一家居英多年，对香港物业市场的运作实在一头雾水，想帮忙也无从入手，不得不寻求专业协助。今次就看看美联金融集团理财顾问有什么建议给孝顺女婿!
个案简介
主角：陈氏夫妇，任职公务员，育有一年幼女儿，现居伦敦
夫妇月薪：共49,700元
目前资产：10万元储蓄；持有一英国物业之25%权益，约值120万元
债务：欠按揭76万元；另欠债22万元，月还5,000元，3年半后还清
理财目标：为于香港住公屋之外父外母购入资助房屋
（为方便讨论，以上金额已根据执笔日汇价换算成港元）
购入现居/绿表换楼?
在香港以现公屋换购资助房屋，普遍最少支付5%首期，余额可向银行申请按揭供楼，最长为期25年，大前提是供款人在预期供满时不得超越75岁，若业主年龄较大，或薪金达不到批核的最低要求，可加入“担保人”，利用他尚余的可用按揭额（根据本身入息计算）、及较年轻可以用尽按揭空间，另外业主可以是家中其他有户籍人仕，不一定要是现公屋租户，但成功换购及搬出后，需交还现居所。
较容易可置业的是(a)购入现居（如本身单位是容许买卖）或(b) 在二手市场以“绿表”购入其他居屋／公屋，以上详情可向房委会查询，如希望买一手居屋，以现时超额N倍的认购情况来说，幸运之神要眷顾才能成事，所以不能寄予厚望。
首期安排?
首期会由陈先生两夫妇全力筹措吗？因现时楼价高企，就算偏远地方的小单位，也难以找到250万元以下的，若楼价250万元，付30%首期，供25年，年利率2.35%的话，首期及相关费用（如印花税、地产佣金等）约81万元，每月供款约7,900元，每月最低入息要求约18,000元。信中提及太太约有10万元积蓄，如没有其他资金配合，与实际所需的首期费用仍有很大距离！如要减低首期支出，那在申请按揭时，业主需要有更高的入息。
申请按揭有难度!
信中亦提到太太有一亲姊妹，月薪7,000元，不知道家中仍有其他人工作吗？如没有，倘按上述条款，申请按揭将相当困难：要找符合申请条件的担保人，由于陈先生两夫妇在英国居住及工作，就算愿意担当“担保人”，一来银行未必会接受无户籍人士之海外入息，二来就算接受，根据现时条款，也只能计算3成薪金，如正在供楼和还债，也需先扣除才计算那3成，以这个案来说，相信是相当复杂及可行性不高！当然，在成功批核按揭后，陈先生可根据本身的负担能力，支付部分或全部的供楼费用。
温馨提示
请陈先生留意汇率风险，因这某程度是受政治因素影响，英国是否软脱、硬脱、或是脱不成，对经济前景及英镑汇率都有不同程度的冲击。
以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。有理财疑难? 即向我们专业顾问查询!
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