随着美国加息0.75%，香港多间银行已经上调定存息率，其中有银行的存定超过3厘，起存额为20万元，定存388日，如果以此日数计算，一年多便能收约6,300元。如果本身属于供楼人士，持有Mortgage-link的户口，手上有剩余资金的话，究竟应该放入定期存款收息，还是放入Mortgage-link？今日一次过为你拆解3大考虑因素。
考虑1：资金是否有提取需要
究竟要选择哪种存放方式，第一样重要的考虑因素是手上的剩余资金是否有随时提取的需要。Mortgage-link的特色是户口属于活期存款，一旦生活出现突发事情需要资金，户口内的资金可以随时提取。定期存款则需要在指定日子后才能提取，如果中途需要提取资金，除了不能获取利息，银行更有机会要收取行政费用。所以如果多余资金是应付突发情况，最好留在Mortgage-link。如果多余资金没有任何作用，则放在两者皆可。
另一情况是可以Mortgage-link及定存两者混合使用，把部份资金放入Mortgage-link，部份资金放入定存，便能把资金分散投资，比例可由实际情况而厘定。
考虑2：需要投放的金额
Mortgage-link的最大金额为按揭剩余贷款额的一半，例如现时按揭剩余贷款额为200万元，Mortgage-link的高息存款额上限便是100万元，去到按揭最后几期，按揭剩余贷款额可能只有十几二十万，那Mortgage-link的高息存款额上限便只有数万元，假设手上的多余资金为数十万，在此情况下，Mortgage-link的户口便不能完全容纳所有资金，高息定期存款便是另一出路。但如果手上资金只有数万，则未必达到定期存款金额的最低要求，放入Mortgage-link是其中一项选择。
考虑3：利息收入
如果资金没有突发提取需要，金额亦符合要求，最后一步便可考虑利息收入。现时Mortgage-link的利率与供楼利率一致，例如按揭息率为2.5%，即Mortgage-link也用2.5%利率计算。相对于3厘的定期存款，Mortgage-link便少0.5%。假设同样以20万资金计算，388日的利率约为5,300元，比3厘的定存计划少1,000元。
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以上的考虑因素可供大家参考，实际资金应如何调配，需要视乎资金用途及金额。如对按揭方面有任何疑问，欢迎致电319-66688与经络按揭联络。
Mortgage-link FAQs：
1. 什么是Mortgage-Link?
Mortgage-Link（按揭存款挂钩计划）是近年银行提供的按揭产品时的附带项目，为贷款人提供高息储蓄户口，息率与按揭贷款利率相同。即假设按揭贷款实际利率为1.9%，按揭存款挂勾户口的利率亦同样为1.9%。不论是私人屋苑、资助房屋（如居屋），是否使用按揭保险，也有银行愿意提供Mortgage-Link计划。
2. 什么物业类型都有Mortgage-Link?
H按、P按或定息按揭，均有银行提供Mortgage-Link计划，但一般只限于住宅按揭（不论是私楼还是资助房屋），而工厦、商厦、舖位及车位的按揭计划则没有Mortgage-Link，而商业客户也不会获得Mortgage-Link计划。
3. Mortgage-link的历史
2003-2004年左右银行按揭竞争激烈时代，有银行最初由外国引入Mortgage-one原意为增加按揭计划的吸引力，将有余钱回笼的业主使用其按揭计划及存放资金，增加按揭的市场份额。及后银行不断改变推出Mortgage-link鼓励在供楼时，有个相同利率户口方便安排资金。
4. Mortgage-link有什么好处?
1. 悭息：由于高息户口享有与按揭息率一致的利率，比银行一般的银行活期息率高出一截，所以获得的利息更多，等于对冲部份按揭利息支出。
2. 活期存款较弹性：由于Mortgage-link属于活期存款户口，当有资金需要，可随时提款以应付紧急开支，所以非常适合存放备用资金，节省利息开支。
5. Mortgage-link的上限
Mortgage-Link（按揭存款挂钩计划）设有存款上限，一般为剩余按揭额的50%。假设剩余还款额为300万，便能把150万元放入高息存款户口。随着剩余还款额按月下降，高息存款户口金额的上限也会相应调整。不过，现时有个别银行的Mortgage-Link上限低于剩余贷款额一半，大家选择时记得向相关银行查询清楚，如果选用了按揭转介公司，亦可先向按揭专员查询Mortgage-link的细节。
6. Mortgage-link如果超出存款上限，利息点计？
如果存放的利息超出Mortgage-link的存款上限，多余的存款会以普通利率计算。例如剩余按揭金额为300万元，存入160万元，当中150万元可享有高息，余下10万则维持普通活期利率。
7. Mortgage-link最高可使用人数
现时大部份银行只容许借款人拥有自己的Mortgage-link户口，缺点是借款人未必有充足的后备资金用尽高息户口的上限。有个别银行针对此情况，让借款人的家人也能共用高息户口的配额，用尽高息户口的上限，例如贷款人有200万元高息上限，贷款人有100万元后备资金，妻子又有100万元，便能完全善用高息上限。如想知道每间银行Mortgage-link的特质，欢迎随时与按揭专员了解。
8. Mortgage-link利息发放的形式
现时银行主要有3种利息发放形式：
1. 利息直接存入Mortgage-Link户口(最为常见)：现时最普遍做法是银行直接把利息放入户口，每月按揭供款额不会有任何转变。把存款放入Mortgage-link户口后，银行背后会每月计算利息，再于每月一次性派发。
2. 银行直接扣减按揭利息，故户口不会有利息的收入
3. 银行直接扣减本金，户口不会有利息收入
9. 如何得知按揭计划是否设有Mortgage-link?
作为新手买家，可直接向银行查询按揭计划有否提供Mortgage-link，或者向按揭转介公司了解更多。
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